As diretrizes da FHA tornam mais fácil para um mutuário se qualificar por conta própria.
A Federal Housing Administration (Administração Federal de Habitação) garante empréstimos feitos a tomadores com renda baixa a moderada, ativos limitados e desafios de crédito. Ele paga os credores se os tomadores de empréstimos se tornarem inadimplentes, tornando possível que os credores façam empréstimos para tomadores de empréstimos que seriam arriscados. O programa de refinanciamento simplificado da FHA permite a remoção de um co-mutuário quando certos requisitos forem atendidos pelo outro.
O Básico
Para se qualificar para um refinanciamento simplificado, o mutuário deve experimentar um benefício tangível líquido da transação. O refinanciamento deve servir pelo menos um dos dois propósitos: ele deve reduzir o pagamento mensal total ou substituir um empréstimo com taxa de juros ajustável. Ao reduzir o pagamento, que inclui o principal, juros, impostos, seguro de hipoteca e seguro de proprietário, deve abaixá-lo em pelo menos 5 por cento. Ao substituir um empréstimo com taxa ajustável, a nova taxa de juros fixa não deve ser maior que 2 pontos percentuais acima da taxa ajustável. Um refinanciamento agilizar também pode beneficiar o mutuário, permitindo-lhe remover um ex-cônjuge originalmente listado como um co-mutuário do empréstimo.
Remoção de co-mutuário
Geralmente, o refinanciamento simplificado pode ser concluído com ou sem qualificação de crédito ou uma avaliação de valor. Quando o refinanciamento envolve a remoção de um co-mutuário, entretanto, o credor deve rever a renda, os ativos e o crédito do co-mutuário restante. As regras para remover um co-mutuário em uma linha de crédito são mais rigorosas do que as regras para uma linha de crédito na qual um mutuário é adicionado ou os mutuários originais permanecem no lugar. Um co-mutuário é igualmente responsável pelo reembolso do empréstimo, e o empréstimo geralmente é baseado em parte em seus rendimentos e ativos. Embora o pagamento do novo empréstimo seja menor do que o do empréstimo original, o credor deve garantir que o devedor restante possa pagá-lo.
Processo
O mutuário deve aplicar para refinanciar o agilizar com um credor aprovado para participar de programas de seguro FHA. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano, que supervisiona a FHA, mantém um banco de dados de credores aprovados em seu site. O mutuário restante deve fornecer evidências de emprego, renda, ativos e um relatório de crédito para revisão do subscritor. A documentação aceitável geralmente inclui declarações fiscais e formulários W-2 nos últimos dois anos, recibos de pagamento e extratos bancários recentes. O credor pode considerar o novo valor avaliado da casa se for maior, permitindo que o mutuário role os custos de fechamento admissíveis para o novo saldo do empréstimo. Um relatório de avaliação da FHA custa cerca de US $ 400 e envolve uma inspeção visual por um avaliador aprovado pela FHA.
Considerações
O credor pode exigir que o nome do co-mutuário removido do empréstimo FHA seja excluído do título. Isso geralmente é feito com uma escritura de renúncia ou um instrumento de segurança similar registrado na jurisdição em que a casa está localizada. Supressão de um mutuário de um empréstimo de FHA é muitas vezes o resultado de um decreto de divórcio, a atribuição de propriedade por vontade ou a herança de propriedade após a morte de um mutuário.
