As políticas flexíveis são complicadas. Certifique-se de entender o que você está comprando.
Em geral, o seguro de vida é algo que você faz para os outros. Você não estará por perto para se beneficiar disso - isso é o que interessa -, mas a sua previsão impede que seus entes queridos sofram com dificuldades depois que você se for. Dito isso, muitos produtos de seguro de vida oferecem um grau significativo de flexibilidade para aumentar ou reduzir os prêmios e investir os recursos da política de maneiras não tradicionais. Quando usadas corretamente, essas políticas podem fornecer uma série de benefícios enquanto você ainda está vivo para apreciá-las
Como funciona
O seguro tradicional de valor em dinheiro, ou seguro de vida total, dá a cada segurado uma participação no seguro. sucesso dos investimentos da seguradora. Prêmios são definidos para a vida da política, e assim é o benefício de morte. O seguro de vida universal e seus derivativos desbloqueiam essas disposições rígidas de política, dando ao segurado mais controle sobre quanto pagar em prêmios e como esses prêmios podem ser usados. Com essas políticas, os clientes podem aumentar e reduzir seus prêmios ou benefícios por morte conforme necessário, ou pagar pelo seu seguro e usar o extra como um investimento protegido por impostos.
O Lado do Investimento
A parte de investimento de sua apólice de seguro é permitido crescer livre de impostos, a menos e até que você o retire. A ascensão dos IRAs e 401 (k) s tornou isso menos importante do que costumava ser, mas ainda é útil se você tem dinheiro para investir e já atingiu seu limite de IRA. As companhias de seguros oferecem a opção de um retorno mínimo garantido, com potencial para mais. Alternativamente, você pode investir seu dinheiro em fundos mútuos ou outros investimentos a serem mantidos dentro da política. Isso proporciona retornos potencialmente maiores, mas também traz um risco de perdas.
Índice Investir
Uma variação dessa abordagem investe seus prêmios de seguro em um índice de ações importante, como o Dow Jones ou o Standard & Poor's 500 Investir em um índice é geralmente considerado mais seguro do que investir em ações individuais ou mesmo em fundos mútuos, porque rastreia os movimentos do mercado como um todo. Isso significa que nenhuma ação única ou gestora de fundos com baixo desempenho pode afundar seus investimentos. As políticas indexadas muitas vezes fornecem um retorno mínimo garantido para isolar os segurados de desacelerações do mercado em tempo indevido. Infelizmente, eles compensam isso limitando seus ganhos quando os mercados estão em alta.
Outros recursos indexados
Além do investimento em índices, sua política específica pode conter outras referências à indexação. Na maioria das vezes, é uma referência à taxa de inflação na economia como um todo. Você pode estruturar sua política para que seu benefício por morte seja indexado ao índice de preços ao consumidor, aumentando em sincronia com a inflação. Dessa forma, seu poder de compra permanece inalterado ao longo do tempo. Se você começar a desenhar uma renda a partir dos valores monetários da apólice, isso também pode ser indexado à inflação
Escolhendo com cuidado
Embora as apólices de seguro de vida flexíveis tenham muitas virtudes, é importante lembrar que elas também têm limitações. Visto como um investimento, seus custos podem ser mais altos e os retornos menores do que os de muitos produtos competitivos, mesmo quando o benefício do incentivo fiscal é considerado. Uma grande desaceleração nos mercados pode acabar com grande parte do valor de sua política, tornando necessário aumentar seu prêmio ou reduzir seu benefício por morte para manter o plano em vigor. Ele também pode reduzir o valor da sua política ao ponto de não fornecer para seus entes queridos. Como com qualquer outra decisão financeira, considere cuidadosamente antes de comprar.
