Uma suposição pode economizar dinheiro em sua compra de casa.
À medida que as taxas de juros começam a subir, pode fazer sentido para os compradores pensarem em hipotecar a casa que eles estão comprando. O que acontece em uma suposição é que você assume todos os termos, incluindo o saldo atual, taxa e pagamento, na hipoteca do vendedor na propriedade. Você ainda tem que se qualificar para o empréstimo com o credor existente.
Benefícios das Hipóteses
Existem duas razões principais pelas quais uma suposição faria sentido. O primeiro é a taxa de juros. Suponha que o vendedor tenha obtido sua hipoteca quando as taxas fixas de 30 anos fossem de 3,5%. Se as taxas de mercado atuais para uma hipoteca fixa de 30 anos estiverem em 4,5%, você estaria obtendo uma taxa abaixo do mercado assumindo o empréstimo do vendedor. A segunda razão para uma suposição seria se o vendedor tivesse pouco ou nenhum patrimônio em casa. Especialmente se eles compraram no auge do mercado, eles podem agora ter uma hipoteca atraente para perto do montante total do que eles estão pedindo para a propriedade. Supondo que sua hipoteca possa permitir que você compre a casa com pouco ou nenhum adiantamento, sem a hipoteca cara que geralmente acompanha essa compra.
Taxas sobre premissas
As taxas de suposição são muito mais baixas que as taxas de uma hipoteca padrão. empréstimo. O credor irá cobrar por seus custos incidentais, incluindo relatório de crédito, pesquisa de zona de inundação, título e depósito (se aplicável) e gravação. Embora as taxas de títulos e custódia possam variar um pouco por estado, o total dessas taxas provavelmente será inferior a US $ 1.000 e quase sempre abaixo de US $ 1.500. Além desses custos incidentais, o credor pode cobrar uma “taxa de assunção” pelos seus serviços. Se o empréstimo em questão é um empréstimo do governo (FHA ou VA), o credor é limitado ao que eles podem cobrar. A taxa de suposição máxima permitida para a FHA é de US $ 500 e para VA é de US $ 300. Para empréstimos convencionais, ou empréstimos mantidos na carteira de um credor, o credor pode definir sua própria taxa de suposição, mas geralmente estará na faixa de US $ 800 a US $ 1.000, ou em alguns casos, 1% do valor do empréstimo. Isso ainda é mais barato do que uma nova hipoteca.
Outros custos a considerar
Ao orçamentar para comprar uma casa usando uma suposição, os encargos do credor são apenas uma peça do quebra-cabeça. Para estabelecer seu orçamento, lembre-se de que sua entrada será a diferença entre o preço de compra e o saldo principal atual do empréstimo subjacente. Não há fundos adicionais podem ser rolados dentro Você também pode querer pagar por uma inspeção residencial e uma avaliação. Uma avaliação geralmente não é exigida pelo credor em uma suposição, mas pode ser de seu interesse, certificar-se de que você está pagando um preço justo pela casa.
Desafios e qualificação
Nem todos os empréstimos são assumables . Empréstimos do governo (FHA e VA) são quase sempre assumable por um novo ocupante proprietário. Empréstimos convencionais (Fannie Mae e Freddie Mac) têm diretrizes mais rigorosas; às vezes eles são apenas assumable por um membro da família. Empréstimos mantidos em carteiras bancárias são tipicamente assumam a critério do credor. Em caso de dúvida, pergunte ao vendedor ou ao credor se você pode ver a nota original do empréstimo para verificar se há uma cláusula de suposição. A nota descreve claramente a capacidade de assumabilidade e os termos. Se o empréstimo for assumable, você terá que qualificar para a hipoteca com base em sua renda e crédito, o mesmo que se estivesse solicitando um novo empréstimo. O credor não tem obrigação de aprovar sua solicitação de premissa.
