Uma aposentadoria despreocupada depende de um planejamento cuidadoso durante seus anos de trabalho
Um dos fatos tristes sobre planejamento de aposentadoria é que envolve muitos compromissos. É bom pensar em se aposentar mais cedo e desfrutar de um estilo de vida descontraído e rico, em vez de apenas sobreviver. É claro que a combinação de uma carreira profissional reduzida e expectativas mais altas para a aposentadoria estão em rota de colisão, especialmente quando se permite o aumento constante da expectativa de vida. Isso torna ainda mais importante aproveitar todas as vantagens possíveis quando você está investindo para a aposentadoria. Encontrar um crescimento livre de impostos para seus investimentos é uma grande vantagem oferecida tanto pelas anuidades quanto pelo seu 401 (k).
Crescimento protegido por impostos
Sobreviver no seu cheque da seguridade social não é uma idéia de ninguém de um bom tempo, então planejamento de aposentadoria é uma grande prioridade para muitos casais. Os idosos ricos e com gastos livres são melhores para a economia do que os indigentes idosos que usam a rede de segurança social, por isso o governo está igualmente motivado para ajudá-lo. É por isso que eles não taxam o crescimento de seus investimentos em aposentadoria em uma anuidade, IRA ou 401 (k). Esse tratamento preferencial é um benefício significativo, permitindo que mais dinheiro permaneça em seus investimentos a cada ano e turbine seu crescimento. A maioria dos livros sobre planejamento financeiro inclui exemplos que ilustram a diferença dramática que isso produz após um período de décadas.
Anuidade Básica
As anuidades se comportam diferentemente de outros investimentos em alguns aspectos. Eles são essencialmente uma forma mutante de seguro de vida, projetado para fornecer uma renda durante o tempo que você vive, em vez de uma quantia quando você morrer. Você pode comprar um com um único pagamento ou pagá-lo por anos, como faria com um IRA ou 401 (k). Eles normalmente custam mais do que outros investimentos e têm retornos mais baixos. Anuidades fixas fornecem uma renda simples e garantida por contrato. Anuidades variáveis negociam essa certeza por retornos mais altos, investindo em fundos mútuos ou outros produtos tradicionais que podem subir ou descer em valor.
401 (k) Noções básicas
Seu 401 (k) é um plano de economia no local de trabalho, disponível em versões convencionais e Roth. A versão convencional permite-lhe deduzir as contribuições de cada ano do seu rendimento tributável, enquanto a versão Roth usa dólares após impostos. No entanto, sua renda de aposentadoria de um plano convencional é tributável, enquanto os pagamentos do plano de Roth não são. Os empregadores geralmente correspondem à sua contribuição para um 401 (k), proporcionando um maior retorno do seu investimento. Ao contrário de uma anuidade, o seu 401 (k) não é um investimento em si. Em vez disso, é uma espécie de invólucro isento de impostos que você pode usar para manter a maioria dos produtos de investimento, incluindo ações, títulos, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa.
Prós e Contras
Seu investimento vantajoso tem um custo, já que as anuidades e as contas 401 (k) normalmente têm custos administrativos mais altos do que investir diretamente em ações ou fundos. Anuidades geralmente têm retornos mais baixos, bem como altos custos. No entanto, há um limite para o quanto você pode contribuir para um 401 (k), enquanto as anuidades oferecem contribuições ilimitadas. O controle é outra consideração importante: o seu empregador chama os planos com o seu 401 (k), enquanto você toma as decisões com uma anuidade. Você deve começar a desenhar um mínimo especificado a partir de um 401 (k) aos 70 anos e meio, enquanto um Roth 401 (k) ou anuidade não tem tais restrições.
Escolhendo
Se você antecipar que sua faixa de imposto é maior agora do que na aposentadoria, faz sentido contribuir para um 401 (k) convencional. Você receberá uma isenção de impostos agora e pagará em uma taxa menor quando sair. Se o reverso for verdadeiro, um Roth 401 (k) pode ser uma escolha melhor. Se o seu empregador corresponde às suas contribuições, isso é um forte argumento para um 401 (k) sobre uma anuidade. No entanto, se você contribuir com seu máximo para o 401 (k) e gostaria de crescimento abrigado adicional, uma anuidade pode ser uma boa escolha. Fundos em uma anuidade também podem ser pagos diretamente ao seu beneficiário nomeado após a sua morte, contornando o probate.
