Algumas táticas podem transformar um pedido de hipoteca rejeitado em uma aprovação.
Você entregou anos de stubs de pagamento, cuspiu declarações de impostos e forneceu extratos bancários. Mas não foi o suficiente - seu banco rejeitou seu pedido de hipoteca. Rejeições de hipoteca estão em ascensão. Os maiores credores da 10 do país recusaram mais de um quarto dos pedidos de empréstimo da 2010, acima dos 23.5 por cento da 2009, de acordo com o Wall Street Journal. A negação do empréstimo não é o fim da estrada, no entanto. Com esforço e tempo, você pode transformar uma negação em uma aprovação.
Fatores de Rejeição
Os credores negam os pedidos de hipotecas por várias razões, mas as avaliações domésticas estão entre os fatores negativos, diz Mathew Carson, corretor de hipotecas do First Capital Group em San Francisco. Mesmo que você cumpra as diretrizes de renda e crédito, uma avaliação residencial abaixo do preço de venda prejudicará sua relação empréstimo / valor e poderá prejudicar sua solicitação. Os credores também recusam uma aplicação se um empréstimo à habitação e outras dívidas, como empréstimos de auto ou estudantis, absorvem demasiada renda mensal. Seu pagamento da hipoteca deve ser 28 por cento ou menos da renda mensal, enquanto todos os pagamentos da dívida, incluindo sua hipoteca, devem ser 36 por cento ou menos da renda. Os tomadores de empréstimos que pressionam esses limites podem rejeitar o empréstimo.
Primeiros Passos
Se a sua hipoteca tiver sido rejeitada, fale com seu corretor ou credor hipotecário para determinar por que seu empréstimo não foi aprovado. Pergunte se soluções simples podem ajudar seus problemas de aplicativos. A lei federal exige que os credores hipotecários forneçam uma explicação por escrito dos fatores por trás de uma rejeição no prazo de 30 dias de sua decisão. Se um aviso em seu relatório de crédito tiver causado o problema, você terá direito ao nome e endereço da agência de crédito que forneceu os detalhes.
Correções rápidas
Obter uma segunda opinião sobre o seu empréstimo à habitação rejeitado. Todos os bancos subscrevem de acordo com as diretrizes dos patrocinadores federais de hipotecas Fannie Mae e Freddie Mac, mas alguns credores têm critérios adicionais e mais restritivos. Encontrar um credor com menos orientações extras pode ser a diferença na qualificação. Além disso, pergunte ao seu credor sobre a aplicação de um empréstimo alternativo através da Federal Housing Administration, que tem critérios mais lenientes. Ou considere solicitar uma hipoteca através de uma cooperativa de crédito ou de um pequeno banco local, porque essas instituições financeiras têm mais flexibilidade para trabalhar com os tomadores de empréstimos. Se o problema é uma avaliação baixa, a lei federal não permite uma nova avaliação. No entanto, seu avaliador poderá reconsiderar sua decisão se oferecer novas evidências que apóiem um valor mais alto, como preços de venda mais altos em casas vizinhas. Se o valor for baixo porque a casa precisa de reparos, negocie o preço com o vendedor. Se você precisar de um pagamento maior, peça emprestado a um amigo ou membro da família. Para crédito duvidoso, pergunte a um parente com finanças estáveis para atribuir o empréstimo. O vendedor da casa pode ajudar com o financiamento, sem as exigências rigorosas de um banco. Se a relação dívida / renda for o obstáculo, um credor pode reconsiderar se tiver um bom crédito e mostrar que você já está pagando aluguel mensal alto. Se um aumento ou um trabalho com melhor remuneração estiver no horizonte, forneça à sua documentação do credor a mudança pendente.
Soluções a longo prazo
Você precisará de mais tempo para reverter uma negação de hipoteca com base em crédito ruim ou pagamento atrasado. Comece pagando os saldos de cartão de crédito, empréstimos estudantis e outras dívidas que prejudicam a relação dívida-renda. Pague todas as suas despesas - da conta de energia elétrica até o pagamento do carro - nas datas de vencimento. Não permita que contas vencidas sejam enviadas para coleções. Se o seu banco negou o seu empréstimo com base em informações incorretas de um departamento de crédito, peça à agência, por escrito, para remover a conta do seu relatório. Se os problemas de crédito resultarem de uma circunstância temporária, como perda de emprego ou divórcio, explique a situação por escrito e peça ao credor para reconsiderar. Feche as contas de cartão de crédito que você não usa. Considere tomar emprestado contra sua conta de aposentadoria para pagar empréstimos rotativos ou dívidas de cartão de crédito. Aumentar o histórico de crédito para se qualificar para um empréstimo levará tempo: os bancos querem ver um ano de crédito positivo e pagamentos em dia antes de fazer um empréstimo.
Evite Problemas
As chances de rejeição na segunda vez caem se você seguir algumas regras básicas. Carson adverte contra a compra de um carro ou qualquer outro item de grande valor enquanto seu pedido está pendente, porque uma compra importante pode prejudicar sua relação dívida / renda. Os credores querem saber a origem dos depósitos em sua conta bancária, portanto, o processo de inscrição é mais fácil se você limitar vários depósitos em caixas eletrônicos antes e durante a subscrição. Evite alterar o status de trabalho de um trabalho W-2 para o trabalho autônomo, enquanto o credor considera seu pedido, porque os bancos exigem dois anos de histórico de trabalho autônomo para aprovar um empréstimo. Candidate-se a um novo empréstimo ou refinanciar antes de mudar de emprego. Além disso, responda o mais rápido possível quando seu emprestador solicitar mais informações, independentemente da dificuldade do pedido. Quanto mais tempo você levar para fornecer detalhes, maiores serão as chances de perder seu bloqueio de taxa ou sofrer outra rejeição.
