Hipotecas de alto valor estão sujeitas a termos de taxa jumbo.
"Hipoteca de taxa jumbo" soa como um termo de financiamento exótico adequado para o circo. É, no entanto, apenas um termo simples para se referir ao montante total do empréstimo hipotecário. Depois de um certo limite em dólares, um empréstimo é considerado uma hipoteca jumbo e traz um novo conjunto de exigências e taxas de juros mais altas.
Noções básicas de hipoteca Jumbo
As hipotecas jumbo são empréstimos com valor alto em dólares que excedem os limites de empréstimos em conformidade. Limites em conformidade são os montantes máximos de empréstimo que os financiadores de financiamento imobiliário Fannie Mae e Freddie Mac comprarão. Os limites podem mudar a qualquer momento e variam de acordo com a localização geográfica.
Após a crise hipotecária 2007, foram criados dois níveis de jumbos: os empréstimos jumbo e super-jumbos. No 2010, os empréstimos em conformidade eram de US $ 417,000 ou menos. Os jumbos em conformidade estavam entre $ 417,000 e $ 729,000 (caindo para $ 625,500 em 2011) dependendo da localização, e os super-jumbos estavam acima desses limites. Mesmo dentro do mesmo estado, certas cidades e municípios têm limites jumbo mais altos, então se você quer comprar uma casa cara, precisa pesquisar os limites em suas áreas.
Requisitos de empréstimo jumbo
Você pode muito bem esquecer a qualificação para um jumbo, a menos que você possa fazer um pré-pagamento de 20 por cento ou ter um mínimo de 20 por cento de participação no refinanciamento. Os compradores de apartamentos de Nova York podem até ser obrigados a reduzir pelo menos 25 por cento. As exigências de renda são escrutinadas de perto, e a comprovação de renda e capacidade de pagamento precisa ser documentada. Os credores vão querer ver uma relação dívida / renda maior que 38 por cento. Isso significa que você não pode ter um pagamento mensal de mais de 38 por cento de sua renda antes dos impostos. Contagens de crédito altas são uma obrigação. Jumbo empréstimos em segundas residências ou propriedades de investimento são ainda mais difíceis de encontrar.
Taxa de juros
Se você está procurando um jumbo, esteja preparado para tarifas jumbo. Os bancos consideram os jumbos mais arriscados, e as execuções hipotecárias em casas caras são mais caras para os credores processarem. Portanto, as taxas de juros dos jumbos são correspondentemente mais altas que as taxas em conformidade. A diferença pode ser 1 por cento ou mais. Enquanto isso parece um pequeno número, isso realmente aumenta ao longo da vida do empréstimo.
Estratégias de Empréstimo Jumbo
Muitos tomadores jumbo tomam vários empréstimos. Você pode obter uma hipoteca dentro de limites conforme a uma taxa mais baixa. Então você pega um segundo empréstimo enorme além do dinheiro adicional. Parece um pouco complicado, mas mesmo os tomadores de empréstimos dentro de limites conformados às vezes usam uma estratégia de piggyback, como combinar um empréstimo de taxa fixa com um produto menor e de taxa ajustável. Você pode não se qualificar para uma segunda hipoteca, mas é uma estratégia que muitas pessoas acham valer a pena tentar.
