As taxas de juros são menores do que as taxas de juros efetivas para contas de poupança ou empréstimos.
Taxas de juros, para poupança ou empréstimos, podem ter mais de uma definição ou significado. Um bom exemplo disso é a diferença entre juros declarados e juros efetivos. Os juros declarados são a taxa especificada em sua conta de poupança ou empréstimo. O interesse efetivo é a taxa real que você ganha ou paga. Há uma diferença porque uma taxa de juros declarada não leva em conta o efeito de "composição", que aumenta a taxa que você ganha ou paga.
Taxas de Conta de Poupança e Composto
As taxas de juros efetivas das contas de Poupança são geralmente mais altas do que as taxas declaradas. Por exemplo, você pode ter uma conta poupança com uma taxa declarada de 3,0%. Seu banco ou cooperativa de crédito "aumenta" seu interesse diariamente. Isso significa que, toda vez que postarem interesse em sua conta, eles pagam juros sobre juros e os adicionam ao seu saldo. Se você mantiver $ 1.000 em sua conta por um ano, com composição diária, ganhará $ 30,45, fazendo com que sua taxa de juros anual efetiva seja de 3,045%.
Diferenças de taxa de juros
Assim como a composição funciona a seu favor nas contas de poupança , cria diferenças ainda maiores nos empréstimos. A única vez em que uma taxa de juros declarada - ou nominal - de um empréstimo é igual à taxa de juros efetiva é se você pedir, por exemplo, US $ 1.000 a 6,5% em 1º de janeiro e pagar US $ 1.000 mais US $ 65 (6,5%) em 31 de dezembro. No entanto, a maioria dos empréstimos vem com prestações mensais compostas de principal e juros. Por exemplo, você recebe um empréstimo automático, pagável em 36 pagamentos iguais, a uma taxa de juros declarada de 6,5%. Durante o prazo do empréstimo, sua taxa de juros efetiva - chamada APR (taxa anual) - será equivalente a 12%. Isso é como uma composição "reversa".
Apenas hipotecas ainda usam as taxas de juros declaradas
Devido à grande diferença entre as taxas de juros declaradas e efetivas para empréstimos ao consumidor de curto prazo, poucas taxas declaradas são citadas pelos credores. Apenas os APRs são cotados para empréstimos de automóveis, pessoais, patrimônio e educação. Quando você perguntar sobre hipotecas, você será cotado a taxa de juros declarada. No entanto, quando você se inscrever, dentro de três dias receberá um documento Truth in Lending que exibe seu APR, que é geralmente um pouco mais alto do que sua cotação declarada.
Contas de poupança Divulgue o rendimento percentual anual
enquanto as taxas de juros efetivas para empréstimos são chamados APRs, contas de poupança expressam seu rendimento percentual anual (APY) para exibir sua taxa de juros efetiva. Analisando APYs para diferentes contas de poupança ajuda você a decidir sobre seus ganhos verdadeiros de cada um. Por exemplo, duas contas de poupança com taxas de juros declaradas de 3,0% podem ter APYs diferentes. Suponha que uma conta paga juros trimestralmente enquanto as outras postagens interessam diariamente. Manter US $ 1.000 em depósito por um ano na conta de lançamento trimestral gera 3.034% de juros. Depositar os mesmos US $ 1.000 na conta de juros diários gera 3.045% ao longo de um ano. A taxa de juros efetiva é mais precisa - e mais importante - do que a taxa de juros declarada.
