Você tirou uma linha de crédito em sua casa para pagar a reforma de uma cozinha. Esse projeto foi ótimo, mas agora você está tendo problemas para acompanhar os pagamentos do empréstimo, porque você também teve que comprar um carro novo e ainda deve um monte em sua hipoteca básica. Os pagamentos em todas as dívidas somam um valor maior do que o dinheiro que você fez. Sair dessa linha de crédito ajudaria muito.
Converse com seu credor assim que você vir problemas para pedir conselhos sobre o que fazer com a linha de crédito, como pagar apenas juros. Seja cauteloso, porque ter parte desse empréstimo perdoado pode causar grandes problemas fiscais. Peça a um banco que perdoe um terço da sua linha de crédito, digamos $ 2,000 em um empréstimo de $ 6,000, e você adicionará $ 2,000 ao seu lucro tributável, porque a Receita Federal considera a dívida perdoada como receita.
Veja se você pode ser elegível pelo programa 2MP do governo federal para reduzir uma segunda hipoteca e uma dívida de linha de crédito. Você terá que ter sua hipoteca básica modificada primeiro sob o Programa de Hipoteca Residencial Acessível, que reduz seus pagamentos para 31 por cento de sua renda. Seu credor terá que participar de ambos os programas. Faça isso e você pode obter sua linha de crédito modificada basicamente com os mesmos termos da hipoteca. Observe que, a partir da data de publicação, o programa está programado para expirar em dezembro 31, 2013.
Pergunte ao seu credor sobre o refinanciamento da sua linha de crédito em sua hipoteca básica, se você não quer passar por HAMP. Veja se você pode consolidar os dois empréstimos, digamos uma hipoteca de $ 125,000 e uma linha de crédito 5,000, em uma nova hipoteca de $ 130,000 e cortar seus pagamentos mensais a um nível acessível, estendendo o prazo do empréstimo. Você terá que pagar alguns custos de fechamento, mas você pode envolvê-los no novo empréstimo.
Ofereça ao seu emprestador de ações o melhor negócio que você pode fazer. Use uma restituição de imposto de renda, um bônus de emprego ou algum outro pedaço de dinheiro para tentar se livrar da linha de crédito. Esteja preparado para duas conseqüências ruins: o imposto se o IRS considerar sua liquidação como renda, como provavelmente será, e um impacto na sua pontuação de crédito quando um empréstimo for declarado como "liquidado" e não pago na íntegra.
Arquive uma falência do Capítulo 13 como último recurso. Ameaça isso e você pode obter uma melhor oferta de liquidação. Se não, você terá a linha de crédito eliminada, mas pode levar de três a cinco anos durante os quais você terá que continuar pagando suas hipotecas básicas e outras dívidas. Você também danificará o seu rating de crédito com uma falência e o tempo que isso requer pode esticar você em outras áreas.
