Os principais pagamentos adicionais reduzem a duração da sua hipoteca e o total dos juros pagos.
A maioria dos termos de hipoteca é bastante clara. Uma hipoteca de 30 anos será paga em 30 anos e uma hipoteca de 15 anos será paga em 15 anos. Algumas opções de pagamento, como um agendamento de pagamento acelerado ou pagamentos adicionais, podem encurtar a duração do seu empréstimo e reduzir o montante de juros pagos sobre a hipoteca.
Termos Típicos
Em finanças, um termo de hipoteca é o período de tempo utilizado para calcular os pagamentos do empréstimo. Maturidade é a data em que todo o saldo do empréstimo é devido. Para a maioria das hipotecas, o prazo do empréstimo e a data de vencimento são os mesmos. Embora as hipotecas possam ter um prazo de 5 a 40 anos, os credores normalmente as estruturam em 15, 20 ou 30 anos. As segundas hipotecas, ou empréstimos imobiliários, geralmente têm um prazo menor entre 5 e 15 anos. Se você fizer uma hipoteca com prazo de 30 anos e aderir ao cronograma de pagamento do credor, fará o pagamento final da sua hipoteca em 30 anos.
Cronogramas de pagamento
A menos que você solicite, os credores normalmente estruturam um cronograma de pagamentos mensais de empréstimos hipotecários, embora muitos deles ofereçam outros cronogramas de pagamento, incluindo pagamentos quinzenais. Através de um processo chamado amortização, o credor aplica uma parte de cada pagamento que você faz para pagar o saldo do empréstimo original e o restante vai para juros. Depois de efetuar um pagamento, seu empréstimo é recalculado e os juros são acumulados no novo saldo do empréstimo. As hipotecas bi-semanais exigem 26 pagamentos por ano - o equivalente a 13 pagamentos mensais. Esse pagamento adicional a cada ano não apenas reduz o montante de juros que você paga pelo empréstimo, mas também reduz sua duração. Um cronograma de pagamento quinzenal para uma hipoteca de US $ 200.000 a uma taxa de 6,5% por 30 anos reduziria seis anos do empréstimo, de acordo com o BankRate.com.
Pagamentos do Principal Extra
Quaisquer pagamentos adicionais que você fizer em relação ao saldo original do empréstimo acima e além do cronograma de pagamento da sua hipoteca pode encurtar a duração do seu empréstimo. Dobrar o valor de seus pagamentos mensais aplicados ao principal pode reduzir a duração de seu empréstimo em quase a metade. Mesmo fazendo um pagamento adicional a cada ano para o saldo do empréstimo original pode ter um impacto. Um pagamento adicional de US $ 1.000 por ano em uma hipoteca fixa de US $ 200.000 a uma taxa de juros de 5,0%, por exemplo, reduzirá a duração de sua hipoteca em aproximadamente 25 anos.
Penalidades de pré-pagamento
Antes de fechar o negócio sua hipoteca, pergunte ao credor se existem penalidades para o pré-pagamento do empréstimo. Uma cláusula de penalidade de pré-pagamento de hipoteca pode entrar em jogo se você fizer pagamentos extras contra o principal, refinanciar seu empréstimo ou vender sua casa. A maioria dos credores lhe dá a opção de contratar uma hipoteca de penalidade de pré-pagamento (PPM), de acordo com Freddie Mac, e eles podem até oferecer incentivos na forma de taxas mais baixas ou taxas de juros sobre o empréstimo. Esteja ciente de que sua hipoteca tem esta cláusula anexada a ela antes de fazer pagamentos adicionais ao principal.
