Anuidades imediatas fornecem uma fonte de renda garantida na aposentadoria.
Quando você quer garantir uma renda na aposentadoria, uma anuidade imediata pode prover que a renda por um período específico de tempo ou por toda a sua vida. A anuidade imediata pode ser adaptada para pagar com base em sua vida apenas ou na vida de você e seu cônjuge, garantindo a segurança financeira, mesmo depois que um dos cônjuges morre. Quanto dinheiro você precisa para uma anuidade imediata geralmente depende de suas necessidades de renda de aposentadoria
Natureza das anuidades imediatas
A principal vantagem de uma anuidade imediata é o fluxo de renda garantida que permanece inalterado, não afetado pelas condições do mercado. No entanto, essa mesma vantagem pode ser vista como uma desvantagem. Anuidades imediatas são bloqueadas e, portanto, não oferecem flexibilidade ou liquidez quando as taxas de juros ou suas necessidades de renda mudam. Por essa razão, você deve considerar uma anuidade imediata para cobrir apenas as necessidades de renda que têm a garantia de continuar ao longo do tempo e permanecer razoavelmente previsíveis, como despesas básicas de subsistência, serviços públicos, medicamentos e viagens.
Cálculos
para os seus anos de aposentadoria e identificar quais despesas você espera ficar com você durante seus anos de aposentadoria e permanecer razoavelmente previsível. Consulte um planejador financeiro para obter uma estimativa da quantia que você precisaria para comprar uma anuidade de renda vitalícia (uma anuidade que lhe paga uma renda enquanto você estiver vivo) para financiar as necessidades de renda em curso. Como alternativa, você pode usar uma das várias calculadoras de renda vitalícia disponíveis on-line. Se você fosse um homem de 65 anos e identificasse uma necessidade de renda vitalícia restante de US $ 2.000 por mês para cobrir as despesas básicas, precisaria de US $ 352.900 de investimento para comprar uma anuidade vitalícia pagando US $ 2.000 por mês pela vida. Uma anuidade vitalícia para você e para sua mulher de 65 anos exigiria cerca de US $ 422.751.
Garantias
Uma anuidade vitalícia normalmente não fornece reembolso de capital não pago se você morrer prematuramente. A companhia de seguros trata isso como um "ganho de mortalidade". Para proteger o seu capital contra a morte prematura, considere a construção de uma garantia mínima. Um período de garantia típico é de 10 anos, em que os pagamentos continuam aos seus herdeiros até 10 anos após o pagamento inicial da anuidade, se você morrer antes de receber 10 anos de pagamentos. O preço de compra de tal anuidade seria maior no entanto, a fim de pagar a garantia. Uma única anuidade de vida em si só agora custaria US $ 367.215 e uma anuidade de vida conjunta em você e seu cônjuge custaria US $ 425.782.
Tributação
Você também deve considerar o impacto da tributação sobre seus pagamentos de anuidade. Se você comprar sua anuidade com fundos de impostos diferidos, tais como os ganhos através de um 401 (k) ou um IRA tradicional, todo o pagamento da anuidade será tributável. Se você estiver em um suporte fiscal de 20% e quiser receber US $ 2.000 mensais após os impostos, precisará gerar US $ 2.500 de renda antes dos impostos. Depois de pagar o imposto de 20% de US $ 500, você terá um saldo líquido de US $ 2.000. Isso representa um requisito de renda maior em uma base antes de impostos de 25% (US $ 2.500 acima de US $ 2.000) que você deve ajustar seus cálculos de anuidade vitalícia para incluir.
