Existe mais de uma maneira de garantir um empréstimo hipotecário.
Se você trabalha como freelancer ou possui uma pequena empresa, você pode não ter os stubs de pagamento tradicionais ou retorno de imposto necessários para garantir uma hipoteca. Esta falta de documentação adequada pode fazer a diferença entre comprar a casa que você quer e ser preterido para um empréstimo. Mas, apesar do que pode parecer ser uma situação desqualificante, você ainda pode potencialmente obter essa hipoteca.
Hipotecas sem documentação
Alguns compradores de imóveis não são empregados ou são pagos de maneira não tradicional, os quais são em grande parte indocumentados. Em tais casos, empréstimos especiais "sem documentação" são preferíveis. Esses empréstimos renunciam aos requisitos tradicionais de folha de pagamento e de declaração de imposto e baseiam sua qualificação em classificações de crédito, ativos líquidos e ativos que podem ser usados como garantia em caso de inadimplência. Se um mutuário mostra uma longa história de pagar suas dívidas e ela tem os ativos para garantir o empréstimo em caso de falta de pagamento, alguns credores irão fazer o empréstimo sem comprovação de renda ou impostos. Essas hipotecas são duplamente garantidas tanto pelas participações do requerente quanto pela própria propriedade hipotecada.
Empréstimos de Renda declarados
Alguns credores menores e independentes oferecem empréstimos de renda declarados a candidatos sem empregos tradicionais ou declarações fiscais. Estes empréstimos permitem que um candidato indique o quanto ela ganha em um ano médio sem prova documental. Durante o crash da habitação de 2008, estes tipos de empréstimos foram muitas vezes entregues a pessoas sem qualquer investigação posterior pelo credor. Hoje, além de declarar sua renda, você deve ter excelente crédito (720 ou acima) e ativos líquidos na mão que somam todas as despesas de vida mais o custo de sua hipoteca por pelo menos 6 meses. Um adiantamento de 30% ou mais também é necessário. Embora possa parecer muito para trazer para a mesa, estes empréstimos podem obter a casa que você quer, protegendo os credores de inadimplência.
Impostos
Evitar a apresentação de impostos tradicionais ou mostrando o seu negócio ou renda de auto-emprego no últimos retornos de imposto podem afetar sua elegibilidade de hipoteca. Se você pretende comprar uma casa em um futuro próximo, considere eliminar algumas ou todas as deduções que você normalmente toma e reduzir sua renda total. Este método vai custar mais em impostos, mas vai aumentar sua taxa de renda declarada, tornando-o mais atraente para os credores. O arquivamento dessa maneira por dois anos consecutivos normalmente é suficiente para colocá-lo no limite e ganhar alguma tração no processo de solicitação de empréstimo.
Co-signatários e adiantamentos
Em alguns casos, os compradores que não possuem documentação tradicional pode proteger um pai ou parente que esteja na posição de assinar o empréstimo. Isso elimina a pressão e facilita o processo de solicitação de hipoteca. Em outros casos, os compradores não qualificados podem garantir os fundos para um grande adiantamento. Geralmente, os credores estão mais dispostos a fazer um empréstimo quando o comprador demonstra que ela está assumindo um risco substancial na compra, colocando o dinheiro na frente. Quando o comprador tem muito a perder, o banco tem menos medo de inadimplência. Obviamente, quanto maior o seu pagamento, menor o empréstimo e mais dispostos seu emprestador será para fazer o negócio. 20% ou mais é um bom lugar para começar.
