A maioria dos credores hipotecários usa a pontuação média de crédito para avaliar possíveis tomadores de empréstimos.
Quando você solicita uma hipoteca, os credores pedem crédito "tri-fundido" relatório. Em vez de obter seu relatório de uma das três agências de crédito, os credores hipotecários recebem um relatório de crédito combinado. Esta é uma fusão dos dados de todas as três agências de crédito. No entanto, cada um também tem sua própria pontuação de crédito. Os credores hipotecários normalmente usam a pontuação média para sua decisão de aplicação
Por que três pontuações
A maioria das pessoas chamam todas as pontuações de crédito de "pontuações FICO", já que a FICO era a primeira fonte de pontuação de crédito. No entanto, cada uma das três agências de crédito usa software de pontuação diferente, mas semelhante. Além disso, as três agências de crédito geralmente têm informações diferentes, talvez apenas ligeiramente diferentes. Eles não deveriam, mas eles fazem. A combinação de diferentes softwares e informações de pontuação resulta em três pontuações distintas
Por que as pontuações são diferentes
Você pode pensar que as três pontuações de crédito, mesmo que diferentes, seriam muito próximas. Não tão. Pode haver diferenças tão grandes quanto 50 a 75 pontos, maiores ou menores. Por exemplo, dois departamentos podem informar dezenas de 685 e 700, mas o terceiro pode mostrar 635. Você lê o relatório de crédito e aprende que o terceiro departamento mostra um penhor de IRS não pago, enquanto os outros não. Seja verdadeira ou errônea, essa entrada deprime uma pontuação, mas não tem efeito sobre as outras duas
Lógica de uso da pontuação média
Os credores hipotecários entendem que as informações da agência de crédito não são tão consistentes ou idênticas quanto deveriam ser. Como os juízes de patinação artística nas Olimpíadas, eles "descartam" as notas altas e baixas e usam a pontuação média como o reflexo mais representativo de sua posição de crédito. A lógica é sólida; os dados do bureau de crédito, muitas vezes, não são. Essa realidade reforça o conselho de examinar seus três relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano para garantir que dados errados e errôneos não estejam presentes
Por que os credores hipotecários dependem dos escores de crédito
Você, como muitos consumidores, pode não gostar do aparente dependência de pontuações de crédito para decisões de empréstimos e hipotecas. No entanto, as estatísticas suportam seu uso. Por exemplo, o Instituto de Políticas Públicas da AARP fez um extenso estudo e encontrou uma correlação direta e inconfundível entre a inadimplência de hipotecas e as pontuações de crédito. Por exemplo, os devedores com uma pontuação de crédito entre 550 e 599 tinham taxas de inadimplência acima de 50%. Por outro lado, os proprietários com uma pontuação de crédito entre 700 e 749 registraram inadimplência de apenas 5%. Usar uma pontuação de crédito média oferece aos credores hipotecários o conforto do conservadorismo e o benefício de usar estatísticas verificadas que preveem o potencial de reembolso oportuno.
A pontuação de quem emprestadores usarão
Quando você faz um pedido de hipoteca conjunta, os credores poderiam avaliar como muitos como seis pontuações de crédito - três para cada um de vocês. Enquanto a maioria dos credores considera o candidato com a maior renda mensal como principal devedor, muitas vezes eles tomam a nota média de crédito mais baixa de ambos os tomadores como referência. Embora frustrante, este é apenas mais um exemplo de política conservadora de empréstimos.
