Qual é a penalidade para descontar em um RRSP cedo?
Retirar fundos cedo do seu Plano de Poupança de Aposentadoria Registrada, ou RRSP, pode parecer uma fonte fácil de dinheiro. Infelizmente, quando você faz isso, você provavelmente pagará uma multa, então você pode querer repensar usando seu RRSP como um caixa eletrônico, ou sacar o RRSP antecipadamente. Só porque você pode fazer isso, não significa que você deveria.
Ponta
Obter um RRSP custará dinheiro a longo prazo. Quanto depende de quanto você tira. Você pode pensar que está pagando dinheiro de volta para si mesmo, mas nunca receberá a quantia de dinheiro que ganharia se deixasse seu RRSP sozinho e usasse outra fonte para um empréstimo.
Penalidades antecipadas de retirada do RRSP
Retirar fundos do seu RRSP antes da aposentadoria pode parecer uma pequena quantia no presente, mas você provavelmente perderá muito dinheiro a longo prazo. Os ganhos do RRSP são compostos, o que significa que os ganhos simples são mais rápidos ao longo do tempo. Então, mesmo retirar uma pequena quantia pode significar que você perderá muito mais em ganhos no longo prazo. Digamos que você retire $ 6,000 do seu RRSP agora. Em 25 anos, se você estivesse ganhando uma média de 7 por cento a cada ano, seu RRSP será $ 32,000 menor do que teria sido. Então, $ 6,000 realmente aumenta.
Além disso, as retiradas de RRSPs podem ser cobradas de um imposto retido na fonte. Se você retirar até $ 5,000, a alíquota do imposto retido na fonte será de 10 por cento. Se você retirar $ 5,001 para $ 15,000, essa taxa será 20 por cento. Se você retirar mais de $ 15,000, a alíquota do imposto aumentará para 30 por cento. Essas alíquotas de impostos são válidas em todo o Canadá, exceto em Quebec. Lá, a alíquota do imposto retido na fonte é de 5 para 15 por cento, e Quebec aplica uma taxa de imposto provincial sobre a alíquota do imposto retido na fonte. Então você está pagando um imposto imediato e, em seguida, potencialmente mais no tempo do imposto. Isso é muito dinheiro de penalidade.
Isso não é tudo. Qualquer quantia que você retirou também está incluída no seu lucro tributável para o ano. Isso significa que, se sua alíquota marginal for maior do que a alíquota do imposto retido na fonte, você terá que pagar o imposto extra no final do ano. Então você provavelmente já está pagando mais do que pagaria se você fizesse um empréstimo.
Outra chave irá ocorrer se você desistir de um RRSP conjugal. Se você está fazendo contribuições para um RRSP do cônjuge e seu cônjuge retirou dinheiro do RRSP, alguns ou todos os RRSP podem ser incluídos no seu rendimento tributável e não no do seu cônjuge. Isso pode significar impostos extras para sua família, especialmente se você estiver em uma faixa de imposto maior do que seu cônjuge.
Além disso, quando você sacar dinheiro de um RRSP, você perde permanentemente a capacidade de contribuir com essa quantia de volta. Você pode continuar fazendo suas contribuições máximas, mas não pode contribuir novamente com a quantia que retirou, o que reduzirá o valor do seu RRSP quando você se aposentar. Depois que o dinheiro for removido da sua conta, você não poderá inseri-lo novamente.
Retirada de RRSP sem penalidade de imposto
Se a sua retirada do RRSP é para comprar uma casa ou pagar por uma educação, você pode não ter que pagar essas penalidades.
O Plano dos Compradores Residenciais significa que se você ou o seu cônjuge não possuírem uma casa nos últimos cinco anos, você e o seu cônjuge podem cada um retirar até $ 25,000 de cada uma das suas contas RRSP. Portanto, o empréstimo contra um RRSP para um adiantamento não terá a mesma penalidade que outros saques. Não haverá penalidade desde que você pague o valor emprestado no prazo de 15 anos. Você ainda perderá a receita de juros composta com esse dinheiro, mas não pagará impostos sobre o dinheiro, e o investimento em uma casa pode valer a pena.
O Plano de Aprendizagem ao Longo da Vida permite-lhe retirar até $ 10,000 por ano durante um período de quatro anos, desde que não retire mais do que $ 20,000 para pagar a educação do seu cônjuge ou do seu cônjuge. Você não tem permissão para usar este dinheiro livre de impostos para pagar a educação de uma criança. O valor total deve ser pago dentro de 10 anos, mas você não precisa começar a reembolsar o dinheiro nos primeiros cinco anos. No entanto, você perderá o crescimento composto protegido por impostos em suas economias de aposentadoria enquanto você paga o empréstimo. Quanto mais cedo você pagar o empréstimo, menos crescimento combinado você perderá.
Quando você precisa de dinheiro
Se você acha que precisa de algum dinheiro de emergência, você pode considerar tirar dinheiro de sua conta de poupança isenta de impostos, ou TFSA, contanto que você pague o dinheiro no ano seguinte. Além disso, para diminuir o custo do crescimento do investimento, você deve reembolsar a conta assim que puder.
Considere o uso de ativos financeiros não registrados, como certificados de investimento garantidos, fundos segregados ou títulos de capitalização. Se você puder, você deve usá-los antes de tocar em seu RRSP.
Além disso, considere contratar uma linha de crédito se precisar de uma maneira de aproveitar o dinheiro de emergência. Você poderá acessar os fundos quando precisar, sem precisar se reaplicar a cada vez. Além disso, as linhas de crédito geralmente carregam juros menores do que os empréstimos com prazo fixo. Além disso, suas taxas de juros tendem a ser menores.
Se você tem a disciplina para pagar um empréstimo de RRSP, talvez seja melhor você ver se poderia cortar suas despesas mensais e economizar o dinheiro para uma emergência.
Pode haver algumas vantagens em utilizar um pouco do seu RRSP antecipadamente se os impostos forem sua preocupação. Um exemplo seria se você estivesse tirando licença parental, seus ganhos cairiam e seu saque seria taxado a uma taxa menor. Além disso, se você tiver um plano de pensão no trabalho que o colocará em uma faixa de imposto mais alta após a aposentadoria, pode haver algumas vantagens em retirar parte do seu RRSP antes da idade de aposentadoria.
Um motivo triste para retirar seu dinheiro seria se você tem uma doença e não espera sobreviver até a aposentadoria. Nesse caso, você pode querer usar o dinheiro para cobrir despesas médicas ou outras despesas.
Mas para a maioria de nós, seria mais barato usar uma linha de crédito, ou mesmo cartões de crédito, para cobrir uma dívida do que pagar um RRSP, e você não perderá o ninho de aposentadoria que está acumulando.
Como o dinheiro investido nos RRSPs é imposto diferido, assim como a composição a longo prazo, a maioria das pessoas preferiria colocar dinheiro em um RRSP em vez de investir de outra maneira. Também é um mito pensar que será melhor pagar dívidas do que pagar em um RRSP.
Petiscos RRSP
Na 2017, quase quatro em 10 Canadians, ou 38 por cento, retiraram o dinheiro de seu RRSP antecipadamente, e quase um quinto deles não espera devolver o dinheiro que retiraram, de acordo com a CBC e uma pesquisa encomendada pelo Banco de Montreal.
Dois terços dos canadenses acreditam que as Contas de Poupança Isentas de Impostos são superiores aos RRSPs porque são isentos de impostos, embora as TSFAs não ofereçam uma dedução fiscal antecipada, enquanto um RRSP oferece. Os TSFAs têm um limite de contribuição de $ 5,500 e um limite cumulativo de $ 57,500. Trinta e nove por cento dos adultos canadenses entrevistados pelo Angus Reid Forum no início do 2018, de acordo com o Financial Post, acreditam que não há razão para investir em RRSPs, enquanto 51 diz que os RRSPs estão entre suas principais fontes de renda. A maioria dos canadenses não tem mais planos de pensão de Benefício Definido.
Mais interessante ainda, de acordo com uma pesquisa da 2017 Ipsos conduzida pela RBC, um em cada cinco canadenses não pensou em se aposentar. Embora cerca de metade dos Millennials pensem que a propriedade da casa é uma prioridade, apenas 38 por cento coloca dinheiro em um RRSP. Cerca de metade dos Millennials, no entanto, vêem a redução da dívida como uma prioridade.
