Proprietários de casas são susceptíveis de encontrar várias vantagens no refinanciamento de uma hipoteca e ainda mais benefícios do refinanciamento de um empréstimo fornecido pelo proprietário anterior. O financiamento fornecido pelo proprietário é geralmente uma conveniência para o comprador. Portanto, normalmente tem uma taxa de juros mais alta do que a que está disponível no mercado de empréstimos. Além disso, o financiamento do proprietário não ajuda o rating de crédito do comprador, porque ele não é relatado a qualquer agência de crédito. Às vezes uma nota financiada pelo proprietário amadurece após apenas alguns anos e um grande saldo é devido, ao contrário de uma hipoteca tradicional. As vantagens do refinanciamento geralmente superam o processo desafiador de obter uma nova hipoteca.
Pesquisa preliminar
Identifique razões sólidas para refinanciamento. A taxa de juros ou a duração de uma nova hipoteca disponível deve proporcionar um baixo custo ou a segurança do financiamento de longo prazo que está faltando em seu financiamento atual.
Estabeleça seus limites para a taxa de juros e o valor do pagamento mensal com base na melhoria do financiamento existente fornecido pelo antigo proprietário.
Determine seu rating de crédito usando um serviço online gratuito. Você precisa disso quando perguntando sobre as taxas de juros, porque uma baixa pontuação de crédito afeta a disponibilidade das taxas mais baixas.
Examine os registros on-line do seu assessor fiscal local para encontrar o valor avaliado para sua casa. Compare isso com o saldo que você deve ao financiamento do proprietário anterior. O refinanciamento é mais fácil de obter com uma baixa taxa de financiamento para valor.
Informe-se sobre qualquer penalidade de pré-pagamento sobre o financiamento existente. Uma cópia da nota que você assinou para o financiamento do proprietário revela essa informação.
Aplicação de Refinanciamento
Chame vários credores hipotecários para obter cotações de taxa de juros com base no seu rating de crédito e na proporção do valor do financiamento para o valor da casa. Também pergunte sobre os pontos cobrados, que são uma porcentagem do valor do empréstimo pago no fechamento. Solicite cotações como “taxa anual” para simplificar as comparações.
Pergunte a cada credor hipotecário quanto tempo as taxas cotadas são válidas. Descubra os requisitos para bloquear uma taxa atual para que ela não mude para você. Também determine quando uma taxa bloqueada expira.
Candidate-se ao refinanciamento hipotecário de menor custo, mas verifique se você tem uma estimativa de quanto dinheiro você precisa pagar no fechamento.
dicas
- A taxa de porcentagem anual de uma hipoteca essencialmente fatores todos os custos de hipoteca em um único número. Este valor é o seu custo real da taxa de juros combinada e os pontos iniciais pagos. Uma alta TAEG é possível em um empréstimo que cobra a menor taxa de juros.
- Não assuma que você não se qualificará para uma nova hipoteca apenas porque o valor que você está refinanciando é quase tanto quanto o valor da casa. A maioria dos credores exige pelo menos 10 por cento de capital próprio; ou seja, você deve menos que 90 por cento do valor. Mas alguns credores hipotecários concedem empréstimos a tomadores com menos capital. Lembre-se que o baixo patrimônio geralmente implica taxas de juros mais altas.
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- Verifique cuidadosamente os detalhes do bloqueio da taxa de juros. O encerramento do refinanciamento normalmente ocorre cerca de 45 dias após a aplicação. Mas atrasos freqüentemente surgem. Certifique-se de que você pode bloquear a taxa de juros desejada por pelo menos 60 dias. Muitos credores hipotecários normalmente oferecem uma taxa de 60-dia bloqueado para novos candidatos, sem nenhum custo.
