Você quer a taxa de juros mais baixa possível anexada ao seu empréstimo de hipoteca porque isso lhe dará um pagamento de hipoteca mais baixo a cada mês. Se você fizer um empréstimo hipotecário de taxa fixa de $ 225,000 30 anos, pagará cerca de $ 133 menos a cada mês com uma taxa de juros de 4 por cento, em vez de 5 por cento. Obter essa taxa de juros mais baixa depende de vários fatores, um dos mais importantes deles é como sua renda mensal bruta está relacionada às suas dívidas mensais.
Rácio dívida / rendimento
Os credores hipotecários usam dois rácios dívida-to-income - o front-end e o back-end - para determinar a probabilidade de fazer os pagamentos da hipoteca todos os meses. O rácio de front-end compara o seu rendimento a todas as suas dívidas, exceto para o pagamento da sua habitação. A relação de back-end analisa a relação entre sua renda e seu total de dívidas mensais - incluindo suas despesas com moradia. Quanto mais fortes forem essas proporções, menor será sua taxa de juros. Isso porque os tomadores que têm renda mais alta e dívidas menores representam riscos menores para os credores hipotecários.
Proporção Front-End
A maioria dos credores prefere que seu pagamento total de moradia não seja maior do que 28 por cento de sua renda mensal bruta - sua renda antes dos impostos serem retirados. Seu pagamento total de moradia inclui o dinheiro destinado ao seu saldo principal, juros, impostos e seguro. Sua taxa de front-end é determinada dividindo seu pagamento de alojamento por sua renda mensal bruta. Se, por exemplo, o pagamento da sua hipoteca for de $ 1,800 por mês e a sua renda mensal bruta for $ 6,666, a sua relação de front-end será de cerca de 27 por cento.
Índice de back-end
Os credores também querem que o seu total de dívidas mensais - incluindo o seu novo pagamento estimado de hipoteca, pagamentos mínimos mensais de cartão de crédito e pagamentos de empréstimo de carro - não excedam 36 por cento do seu rendimento mensal bruto. Se o total de suas dívidas for igual a $ 2,200 e sua renda mensal bruta for $ 6,666, sua taxa de back-end será de 33 por cento.
Outros Fatores
Sua renda não é o único fator que determina sua taxa de juros. Sua pontuação de crédito de três dígitos também desempenha um papel importante. Os credores reservam suas taxas de juros mais baixas para os mutuários cujas pontuações de crédito FICO são 740 ou maiores. Os credores também analisam seus ativos, como um plano 401 (k) ou uma conta poupança, ao determinar a taxa de juros que você recebe.
