Você não sai da chuva, pede uma hipoteca a um banco e recebe um cheque de várias centenas de milhares de dólares. Conseguir esse tipo de dinheiro leva tempo. É por isso que é uma boa ideia para os consumidores domésticos começarem a financiar bem o financiamento antes de estarem prontos para fazer uma oferta. A qualificação e a pré-aprovação representam marcos nesse processo e, embora você possa ouvir os termos usados de forma intercambiável, há uma grande diferença.
Qualificação
Qualificação de hipoteca é comumente referida como "pré-qualificação", mas o "pré" é um pouco desnecessário, desde que o credor está fazendo aqui é simplesmente qualificando você. No entanto, é a linguagem da indústria hipotecária, então quando você a vê, apenas sorri e se diverte. Qualificação não é nada mais do que a opinião de um credor sobre se você pode pagar uma hipoteca de uma certa quantia. Na maioria dos casos, essa opinião é baseada apenas no que você diz ao credor sobre sua renda, seus ativos e suas dívidas. O credor, muitas vezes, nem mesmo verifica as informações nesse estágio; nem irá verificar o seu relatório de crédito. Uma qualificação não representa qualquer tipo de compromisso por parte do credor.
PRE-aprovado
O "pré" na pré-aprovação, na verdade, significa alguma coisa. Quando você é pré-aprovado, isso significa que o credor verificou informações sobre suas finanças, analisou seu relatório de crédito e concluiu que você pode realmente pagar uma hipoteca de um determinado valor. Pré-aprovação indica que o credor está pronto para avançar com você escrever uma hipoteca. Mesmo assim, você ainda não foi oficialmente "aprovado" para um empréstimo, e é por isso que a parte "pré" é significativa.
O que significa aprovação?
Para você obter uma hipoteca, seu emprestador não precisa aprovar apenas você. Também tem que aprovar a casa que você quer comprar. Você pode conseguir, digamos, uma hipoteca de $ 200,000, mas o credor não lhe emprestará $ 200,000, a menos que a propriedade valha tanto. Isso porque a casa que você compra servirá de garantia para a hipoteca. Se o banco lhe emprestar $ 200,000, ele precisa saber que haverá $ 200,000 em valor de casa para que ele seja encerrado caso você não seja a pessoa honesta que pensou que fosse. Pré-aprovação representa um compromisso de um credor, mas a aprovação real depende de você encontrar uma propriedade aceitável.
Bloqueios de taxa
A maioria das hipotecas residenciais tem um prazo de 30 ou 15 anos. Quando você está lidando com esse longo período de tempo, diferenças aparentemente pequenas nas taxas de juros podem se traduzir em dezenas de milhares de dólares em pagamentos de juros. Portanto, a capacidade de "bloquear" uma boa taxa é crítica. Credores diferentes definem suas próprias políticas sobre o que a indústria chama de "bloqueios de taxa". Alguns podem deixar você fazer isso na fase de qualificação; outros podem não permitir até pré-aprovação ou até mesmo aprovação. Alguns cobram uma taxa por um bloqueio e o reembolsam quando você fecha o empréstimo. Pergunte aos credores sobre suas políticas de bloqueio e mantenha-os em mente ao fazer compras.
