Ao comprar uma casa com um empréstimo hipotecário, você precisará apresentar um adiantamento. Esse adiantamento varia de acordo com o credor, mas a quantidade de dinheiro que você precisa pode ser grande. Se você está comprando uma casa de $ 200,000 e seu emprestador exige um pagamento antecipado de 10 por cento, você precisará obter $ 20,000. Você pode pedir emprestado do seu plano de poupança-reforma para obter os fundos de adiantamento. Você terá que decidir se esta é a escolha certa para você.
Empréstimo de um 401 (k)
Nem todas as empresas permitem que os funcionários empreguem de seus planos 401 (k), mas aquelas que geralmente permitem que os funcionários acessem até metade do dinheiro em seus planos até um máximo de $ 50,000. Os funcionários podem emprestar esse dinheiro em qualquer idade e usá-lo para o que quiserem sem sofrer nenhuma penalidade ou pagar impostos. Você deve ter cuidado, no entanto: você terá que devolver o dinheiro emprestado, normalmente dentro de cinco anos. Além disso, se você se demitir ou for demitido, geralmente deve pagar o que pediu emprestado em dias 60 ou 90. Caso contrário, a retirada se tornará uma distribuição, o que significa que você deve pagar impostos sobre ela. Se você deixar o seu trabalho antes de ligar o 55, você enfrentará uma multa de 10 por cento quando o dinheiro não for devolvido a tempo.
Roth IRA
Um Roth IRA lhe dá flexibilidade ao fazer levantamentos. No entanto, você não pode pegar emprestado e depois devolver o dinheiro. Você pode retirar todas as suas contribuições - e não os ganhos sobre essas contribuições - sem pagar impostos ou multas, não importa quantos anos você tenha e por qualquer motivo, incluindo um adiantamento em um empréstimo hipotecário. Se você é pelo menos 59 1 / 2, você também pode retirar os ganhos que você fez em suas contribuições sem pagar impostos ou multas. Novamente, porém, você deve ser cuidadoso: Se você retirar os ganhos de um IRA de Roth antes de transformar 59 1 / 2, você terá que pagar uma multa e impostos de 10 por cento.
O IRA Roth vem com uma exceção, se você estiver usando os fundos para comprar uma primeira casa. Nesse caso, você e seu cônjuge podem tirar até $ 10,000 em ganhos de seus Roth IRAs sem impostos ou multas - mesmo que você seja menor que 59 1 / 2. A frase "primeira casa" é um pouco enganadora aqui. Você pode tirar proveito dessa isenção, mesmo que tecnicamente tenha possuído uma casa no passado. Sob as regras do IRS, você se qualifica para a isenção da primeira casa desde que você ou seu cônjuge não tenham uma residência principal nos últimos dois anos.
IRA tradicional
O IRA tradicional representa a pior escolha para obter uma entrada hipotecária. Você terá que pagar impostos e a multa de 10 por cento em qualquer dinheiro que você retirar de um IRA tradicional antes de atingir a idade de 59 1 / 2. Uma exceção é permitida se você estiver usando a retirada para pagar a compra de uma primeira casa. Nesses casos, você e seu cônjuge podem tirar até 10,000 de suas IRAs sem pagar a multa de 10, não importa quantos anos você tenha, mas você ainda terá que pagar impostos sobre esse dinheiro. Lembre-se, também, que essa exceção só conta para a compra do que o IRS chama de primeira casa.
Pesando suas opções
Mesmo que você possa pedir emprestado do seu plano de poupança-reforma para pagar um adiantamento em um empréstimo hipotecário, isso não significa que é sempre a melhor escolha. Você será grato pelo dinheiro que você salvou uma vez que você atingiu seus anos de aposentadoria. Quanto mais dinheiro você tiver disponível para você, mais confortável ficará financeiramente depois de deixar a força de trabalho. Você pode considerar outras opções para fundos de adiantamento, como um presente de membros da família. Você também pode considerar um empréstimo segurado com FHA, que com credibilidade suficiente requer apenas um pagamento de entrada de 3.5 por cento.
