O risco de mortalidade aumenta com a idade.
Às vezes é difícil escapar da impressão de que o seguro de vida é um negócio macabro e de sangue frio. Na realidade, a necessidade da seguradora em permanecer lucrativa está vinculada às necessidades de seus clientes. Quando você compra seguro de vida, você está contando com a sua seguradora para passar por seus entes queridos, se o pior acontecer. Se uma seguradora não calcular seus riscos com precisão, poderá não conseguir cumprir suas obrigações financeiras. A tábua de mortalidade é a principal ferramenta usada para calcular os riscos.
Fundamentos da Mortalidade
A idéia por trás do seguro de vida é enganosamente simples. Se você tem um grupo grande o suficiente, você pode prever quantos de seus membros morrerão em um determinado ano. Você não sabe quem, especificamente, embora alguns estejam em maior risco do que outros. As seguradoras calculam os prêmios colocando um candidato no grupo apropriado, como não-fumantes do sexo masculino, e aplicando fatores pertinentes, como idade e histórico de saúde da família. Se a sua saúde é fraca, é mais provável que você morra em um determinado ano, e eles lhe cobrarão um prêmio correspondentemente maior para refletir o aumento do risco de um pagamento.
Tabela de Mortalidade NAIC
A indústria de seguros de vida recebe um alto nível de escrutínio regulatório, já que qualquer negligência pode expor os consumidores a riscos. A supervisão é especialmente crucial quando se trata das reservas de caixa das empresas. Eles são obrigados a manter liquidez suficiente para pagar as reclamações de seus clientes, mesmo em um ano de investimento ruim, mas isso afasta o dinheiro dos resultados financeiros da empresa. Assim, em vez de permitir que cada seguradora pondere o interesse próprio em relação à responsabilidade, a Associação Nacional de Comissários de Seguros publica uma tabela de mortalidade oficial para todas as empresas. O tamanho do pool de investimentos de uma seguradora deve ser calculado a partir dos dados padrão de mortalidade da NAIC.
Como Funcionam
As tabelas de mortalidade mostram quantos anos mais pessoas viverão, em média, em qualquer idade. Por exemplo, se você é uma mulher de 25 anos, 2012, você pode esperar viver outros 56.4 anos em média. A mesma tabela mostra que você pode esperar que seu avô de 80 seja uma presença barulhenta em mais oito anos de confraternizações familiares. Outros dados mostram o efeito de vários outros fatores de risco, como acidentes e doenças. Por exemplo, sua probabilidade de morrer em um acidente de carro é aproximadamente 20 vezes maior do que a probabilidade de morrer em um acidente aéreo.
Tabelas Específicas da Empresa
As tabelas de mortalidade padrão devem ser usadas para calcular as reservas financeiras, mas as empresas são livres para minerar todos os dados disponíveis em busca de uma vantagem competitiva. Por exemplo, algumas empresas procuram nichos específicos de clientes de bom risco dentro de um grupo de risco ruim. Essas seguradoras oferecem cobertura em taxas normais ou quase normais para sobreviventes de algumas formas de câncer e outras doenças agudas. Outras empresas vão na direção oposta. Eles refinam um conjunto de critérios que identificam clientes de baixo risco incomumente desejáveis e os direcionam a políticas que oferecem baixos prêmios e um rico conjunto de opções.
