Os proprietários têm várias opções para evitar o encerramento.
Com os pagamentos mensais da hipoteca chegando frequentemente a milhares de dólares, muitos proprietários acabam encontrando dificuldades para pagar a tempo. Embora os bancos geralmente ofereçam alguma flexibilidade para os proprietários problemáticos, algumas instituições financeiras são muito mais rígidas e podem não estar dispostas a trabalhar com tomadores que ficam para trás. Estes proprietários podem considerar explorar outras opções antes de se renderem ao processo de encerramento.
Refinanciar
Proprietários de imóveis que lutam para fazer pagamentos mensais de hipoteca, e até mesmo alguns que já ficaram para trás, podem ser capazes de refinanciar a dívida com um credor diferente e obter condições mais favoráveis. Os devedores que refinanciam a uma taxa de juros mais baixa ou que refinanciam apenas o saldo principal pendente podem obter um pagamento mensal mais baixo que lhes permita recuperar o atraso. Além disso, muitos programas de refinanciamento de hipotecas permitem que os proprietários de imóveis pule o pagamento mensal devido imediatamente após o fechamento, e esse único mês pode ajudar os tomadores financeiramente estressados a se recuperarem.
Empréstimo Catch-Up
Os mutuários com crédito suficiente podem obter um empréstimo pessoal para recuperar os pagamentos de hipoteca em atraso. Embora essa opção possa ajudar os mutuários em dificuldades a permanecer em uma casa, ela geralmente requer um planejamento antecipado e os proprietários podem precisar demonstrar a capacidade de pagar o novo empréstimo, além da hipoteca pendente. Para proprietários de imóveis que não podem se qualificar para financiamento privado, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA oferece assistência em empréstimos para proprietários de imóveis em dificuldades.
Programas Governamentais
O governo dos EUA oferece vários programas para ajudar os proprietários que ficam para trás. Em alguns programas, como o Home Affordable Modification Program e o Home Affordable Refinance Program, o governo ajuda o proprietário a refinanciar uma hipoteca problemática. Como o governo garante essas hipotecas, os proprietários geralmente recebem uma taxa mais baixa e, consequentemente, menores pagamentos mensais. Outros programas oferecem assistência de pagamento para os desempregados, programas de empréstimo de emergência, programas alternativos de encerramento e até mesmo um programa de resgate que permite que os proprietários de casas expulsos de suas casas recuperem a propriedade.
Serviços de aconselhamento
Muitos estados oferecem serviços de aconselhamento para os proprietários em risco de ficar para trás ou inadimplentes em hipotecas. Esses serviços avaliam a situação do proprietário e exploram todas as opções disponíveis. O estado de Washington, por exemplo, oferece aos proprietários de imóveis um número gratuito para se conectar com um consultor financeiro certificado e treinado para ajudar os proprietários que ficam para trás com bancos que não cooperam.
Considerações
Embora alguns bancos possam parecer pouco dispostos a trabalhar com proprietários de imóveis que enfrentam dificuldades financeiras, as instituições financeiras muitas vezes tentam evitar as despesas e os problemas legais de execução hipotecária. Por esse motivo, os proprietários podem encaminhar os problemas de pagamento para os gerentes de empréstimo para uma resposta mais favorável. Os proprietários de imóveis devem envidar todos os esforços para se comunicar com o credor hipotecário, no entanto, como os mutuários que evitam chamadas de cobrança e não respondem às cartas podem parecer não cooperativos. Além disso, os proprietários de imóveis devem ter cautela ao explorar alternativas hipotecárias não tradicionais, já que vários golpes podem deixar os mutuários com problemas ainda mais para trás, sem fornecer qualquer assistência real.
