Uma falência pode permanecer em seu relatório de crédito por sete anos.
Durante a falência, você outro apaga seus débitos ou entrar em um acordo de liquidação da dívida com seus credores. Quando isso ocorre, a sua pontuação de crédito cai porque os credores não estão dispostos a emprestar dinheiro para alguém que acabou de inadimplir todas as suas dívidas. Dois anos após sua falência, sua pontuação de crédito pode parecer um pouco mais otimista, mas a falência pode continuar a assombrá-lo por vários anos, o que pode dificultar a obtenção de hipotecas e cartões de crédito.
Capítulo 7 vs. Capítulo 13
Quando você arquiva a bancarrota do capítulo 7 todos os seus débitos são apagados, mas você também tem que vender seus ativos para liquidar a maior parte da dívida, como você pode. Alguns itens, como um carro que você usa para ir ao trabalho e alguns pertences pessoais, podem estar isentos da venda. Com a bancarrota do capítulo 13, você entra em um acordo com seus credores através do qual você tenta liquidar suas dívidas ao longo de um período com duração entre três e cinco anos. O processo de falência termina ou é descarregado no final deste período. Normalmente, é possível manter sua casa e seu carro quando você solicita proteção contra falência no Capítulo 13, desde que você tenha uma fonte estável de renda.
Relatório de crédito
Eventos de crédito negativo, como pagamentos em atraso ou cartões de crédito, permanecem no seu relatório de crédito por até sete anos. A falência do Capítulo 13 também permanece no seu relatório por sete anos, embora o Capítulo 7 permaneça lá por 10 anos. Eventos de crédito recentes, que variam de pagamentos pontuais a falências, afetam mais a sua pontuação do que os eventos mais antigos. Depois de dois anos, sua falência ainda estará visível, mas não terá tanto efeito na sua pontuação real quanto na primeira vez que ocorreu.
História Positiva
Quanto mais positiva a atividade da conta você tiver, menos danos a uma falência poderá causar na sua pontuação. Imediatamente após a falência, todas as suas dívidas são liberadas, portanto, nenhuma conta ativa aparece no seu relatório. As chances são de que você não será capaz de obter um cartão de crédito não garantido por pelo menos alguns anos, mas você pode tirar um empréstimo garantido em dinheiro ou cartão de crédito para reforçar sua pontuação. Você deposita uma quantia em dinheiro igual ao valor do empréstimo ou da linha no banco e o banco pode manter esse dinheiro se você não pagar a dívida. As dívidas garantidas em dinheiro são reportadas às agências de crédito, para que você possa ajudar a restaurar sua pontuação fazendo pagamentos pontuais.
Empréstimos
Embora falências permaneçam em seu relatório de crédito por até 10 anos, a marca de dois anos é significativa para hipotecas. Você pode obter uma hipoteca segurada Federal Housing Administration dentro de um ano de sua falência do capítulo 13 sendo descarregada se você tiver algum tipo de circunstância atenuante. As pessoas que pedem falência após ficarem sobrecarregadas com contas médicas geralmente conseguem tirar proveito dessa regra. Se você não tiver uma circunstância atenuante, poderá solicitar um empréstimo da FHA dentro de dois anos após a falência do Capítulo 7 ou 13. Firmas de hipotecas como a Freddie Mac, apoiada pelo governo, permitem que você solicite uma hipoteca dentro de dois anos depois de ter sido arquivado ou exonerado pelos tribunais. Você tem que esperar por quatro anos após a quitação de um pedido do Capítulo 13 antes que você possa obter um empréstimo Freddie Mac.
Outros tipos de crédito
Enquanto o governo apoiou Freddie Mac e a FHA estabeleceram regras sobre o crédito após a falência, tais regras não existem quando se trata de empréstimos de carro ou cartões de crédito. Alguns credores podem simplesmente se recusar a estender seu crédito dentro de dois anos de sua falência. Você pode melhorar suas chances de obter um empréstimo de carro se você fizer um adiantamento robusto. Cartões de crédito e empréstimos também são mais fáceis de obter se você tiver um fiador com bom crédito. Os cartões de crédito da loja com limites baixos de linha geralmente são mais fáceis de obter do que os principais cartões de crédito. Você deve estar preparado para pagar uma taxa de juros muito mais alta do que pagou antes da falência. A longo prazo, sua pontuação de crédito irá melhorar se você pagar essas contas em dia e isso significa que você eventualmente terá acesso a taxas de juros mais baixas.
