Você pode ser beneficiário de uma anuidade de reembolso em dinheiro
Anuidades são contratos em que o proprietário paga em dinheiro agora e recebe pagamentos periódicos posteriormente. Anuidades de vida pagam até que o proprietário morra, mesmo que o pagamento exceda o valor em dinheiro do contrato. Prestadores de anuidade, que geralmente são companhias de seguros, constantemente procuram remover barreiras potenciais à venda de contratos de anuidade. Uma anuidade de reembolso em dinheiro é uma forma de proteger os proprietários de anuidades de perder dinheiro morrendo cedo demais. Se você é o beneficiário de uma anuidade, um contrato de reembolso em dinheiro pode significar que você receberá uma herança maior.
Anuidades 101
Uma anuidade tem uma fase inicial de acumulação na qual o proprietário faz um ou mais pagamentos de prêmio ao fornecedor. A quantia que o proprietário deduz menos a quantia retirada é a base de custo. Em uma anuidade variável, os prêmios podem ser investidos de várias maneiras, incluindo índices de taxa de juros, fundos de índice de ações, fundos mútuos, ações e títulos. O valor em dinheiro da anuidade é a soma da base de custo e dos retornos do investimento, menos o dinheiro retirado ou pago em taxas. Na data de anuidade, o proprietário ou toma o valor em dinheiro como um pagamento fixo ou anuitiza o contrato e recebe um fluxo de pagamentos para o período acordado.
A Deadly Gamble
Em alguns aspectos, uma anuidade vitalícia é uma jogar. O proprietário está apostando que ela viverá o suficiente para receber pelo menos o dinheiro pago, e talvez muito mais. O provedor do contrato está fazendo a aposta oposta. Uma anuidade de reembolso em dinheiro leva um pouco do risco da aposta do proprietário. Por definição, uma anuidade de reembolso em dinheiro é um contrato que se baseia na base de custo restante para um beneficiário quando o proprietário morre. Por exemplo, se o proprietário pagou US $ 50.000 e morre depois de receber apenas US $ 5.000 em pagamentos de anuidade, você, como beneficiário, recebe um reembolso de US $ 45.000 como pagamento global. Por outro lado, uma anuidade de restituição a prestações dispensa o reembolso em uma série de pagamentos.
Benefício de Morte Intensivo
Receber o reembolso da base de custo, embora reconfortante, pode parecer a alguns como chá fraco. Se um proprietário está disposto a desembolsar prêmios mais altos, ela pode comprar um benefício por morte que exceda o valor básico do reembolso. Este benefício por morte pode ser uma quantia fixa ou pode depender do valor em dinheiro da anuidade em determinada data. Naturalmente, o prêmio mais alto pago por um benefício por morte aumentado deixa menos dinheiro disponível para investimento pela anuidade.
Riscos
As anuidades não são isentas de riscos. Proprietários e beneficiários têm apenas a palavra da companhia de seguros que terá dinheiro suficiente para fazer pagamentos futuros. As empresas de classificação avaliam a solidez financeira das seguradoras para ajudar os consumidores a avaliar as probabilidades de que o fornecedor cumprirá suas promessas. Outro risco com anuidades variáveis é que o desempenho do investimento fará com que o proprietário perca dinheiro, reduzindo ou eliminando a renda da anuidade. Finalmente, há o risco de que o proprietário precise sacar a anuidade antes da data de anuidade. A companhia de seguros pode dar ao proprietário uma taxa de resgate que pode exceder 10%, especialmente durante os primeiros anos do contrato.
