IRAs tradicionais e Roths fornecem um abrigo fiscal para seu ninho de aposentadoria.
Se você está preocupado com seu padrão de vida em seus anos dourados, você pode começar a aumentar seu ninho de aposentadoria agora depositando algum dinheiro em uma Conta de Aposentadoria Individual e Roth. Você pode ter um Roth e um IRA na mesma instituição, mas há algumas situações em que você pode se beneficiar espalhando suas contas entre diferentes instituições.
Roth Versus Traditional
A partir de 2012, contribuições anuais para IRAs são limitado a US $ 5.000 para pessoas com menos de 50 anos e US $ 6.000 por ano para pessoas mais velhas. Esse limite é um limite geral que se aplica tanto ao seu dinheiro Roth quanto ao IRA tradicional, seja em uma instituição ou entre vários. Você financia um Roth com fundos após impostos, enquanto as IRAs tradicionais mantêm contribuições antes dos impostos. Você não paga impostos sobre as retiradas de Roth se mantiver a conta por cinco anos e até atingir a idade de 59 1/2. As retiradas tradicionais do IRA estão sujeitas a imposto de renda e as retiradas feitas antes dos 59 1/2 anos também incorrem em uma multa de 10%. Em saques prematuros de um Roth, você paga a multa e o imposto de renda comum sobre seus ganhos, mas não o seu principal.
Seguro
IRAs mantidos em bancos são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation enquanto IRAs de crédito são segurados por a Administração Nacional da União de Crédito. Essas entidades asseguram os saldos combinados dos seus Roth e IRAs tradicionais em até US $ 250.000. Se você tiver mais de US $ 250.000 entre os dois tipos de conta em uma única instituição, corre o risco de perder parte do seu pecúlio se esse banco ou cooperativa de crédito falhar. Você pode estender sua cobertura depositando parte do seu dinheiro em outra instituição, já que o seguro é baseado em um cliente, por instituição.
Impostos
As contribuições de Roth não são dedutíveis, mas você só pode contribuir para um seguro Roth. sua renda permanece abaixo de um certo nível. Se você achar que não pode fazer uma contribuição completa de Roth, pode depositar seus fundos em excesso em um IRA tradicional sem ter que dirigir por toda a cidade para encontrar outro banco. Contribuições tradicionais do IRA são dedutíveis de impostos e seu banco ou corretora deve rastrear suas contribuições e suas retiradas. Para fins de manutenção de registros, você pode achar mais fácil manter seu Roth e seu IRA em uma instituição. Quando você faz retiradas tributáveis, você receberá um conjunto de formulários de impostos de uma instituição que torna seus impostos muito mais fáceis.
Considerações
Manter suas contas em uma instituição significa menos manutenção de registros, menos direção e menos tempo gasto escolhendo entre diferentes opções de conta. No entanto, as taxas de juros e as opções de investimento variam de banco para banco. Só porque um banco oferece a melhor taxa de IRAs fixos hoje, não significa que o mesmo banco ofereça o melhor negócio em Roths um mês ou um ano a partir de agora. Quando você se apega a uma instituição, você pode não obter o melhor retorno para seu investimento. Em suma, é uma questão de priorizar entre a conveniência de curto prazo e a busca pelos melhores retornos a longo prazo.
