Encontre um agente de crédito em quem você possa confiar.
Selecionando o seu credor hipotecário é uma das maiores decisões que você vai fazer quando comprar sua casa. Você quer um representante de empréstimo com o qual esteja confortável pessoalmente, mas também é útil saber para que tipo de credor os diferentes agentes de crédito trabalham: especificamente, banco ou corretor.
Bancos e corretores seguem diferentes conjuntos de regulamentos e diretrizes. Os bancos fecham e financiam seu empréstimo internamente enquanto um corretor negocia com um credor em seu nome. Bancos hipotecários e bancos com serviços completos também são diferentes. Bancos de hipoteca não atendem seu empréstimo após o fechamento. Eles ainda financiam o empréstimo internamente, mas o vendem para um banco maior após o fechamento.
Bancos fornecem maior certeza
Se você obtiver sua hipoteca através de um banco, poderá fixar sua taxa e saber que sua aprovação tem um peso maior. Uma vez que um corretor vai comprar seu empréstimo para vários credores diferentes, às vezes até mesmo mudar os credores dias antes de fechar, o credor não tem o mesmo compromisso com você como um mutuário. Se o mercado ou os detalhes da sua aprovação mudarem durante o processo de compra, a aprovação do seu corretor pode não ficar de pé. Mas se um agente de crédito de um banco assinar uma carta de aprovação, o banco tem forte incentivo para fazer o empréstimo.
Corretores são mais ágeis
O outro lado deste cenário, no entanto, é que, se as coisas dão errado com a transação, no caso de o segurador não aprovar a avaliação ou a casa não passar por uma inspeção de construção, o corretor pode mover rapidamente o arquivo de empréstimo. para outro credor. Corretores também têm a capacidade de comprar vários credores para você obter a melhor taxa de juros disponível.
Bancos, por todas as vantagens de ter processamento interno, subscrição e fechamento, às vezes se atolam com o processo. Em um ambiente de baixa taxa, a maioria dos grandes bancos estava tomando entre 60 e 90 dias do pedido de empréstimo para o fechamento. Os corretores geralmente podem fechar empréstimos dentro de 30 dias.
Diferenças de Divulgação
Qualquer credor, seja um banco ou um corretor, é obrigado a lhe fornecer uma estimativa de boa fé dentro de três dias do recebimento do seu pedido de empréstimo. Enquanto este documento lista todas as taxas que você precisa pagar, um corretor GFE também lista o lucro que o corretor está recebendo do credor final. Este montante não é um encargo para o mutuário. Um banco não precisa mostrar seu lucro no GFE. Se você está comparando os custos de um banco e de um corretor, compare apenas sua taxa e suas taxas. Não se preocupe com o que o corretor está fazendo no empréstimo. O banqueiro provavelmente está fazendo o mesmo; não é divulgado.
Determine suas prioridades
Um corretor pode conseguir uma taxa mais baixa, mas um banco oferece mais estabilidade. Com um banco, você sabe quando sua taxa está bloqueada e tem a garantia de um compromisso de subscrição. Se você sabe que precisa fechar seu empréstimo no prazo de 30 dias, um corretor seria uma boa opção, mas também um banco hipotecário. Eles oferecem a vantagem de fechamentos rápidos, mas como eles financiam o empréstimo internamente, eles também podem prendê-lo e aprová-lo no início do processo.
