Os mutuários podem usar um refinanciamento de saque para obter fundos do patrimônio acumulado em sua casa.
Na maioria dos casos , o termo "refinanciamento de saque" descreve um tipo de refinanciamento de hipoteca em uma residência principal. O empréstimo original na residência é substituído por um novo empréstimo com um saldo maior. O saldo adicional é devido a fundos sendo retirados do valor da casa, conhecido como saque. Os mutuários costumam usar esse tipo de empréstimo para melhorar a residência atual, combinar dívidas ou obter dinheiro adicional. Para este tipo de empréstimo, a residência do mutuário deve valer mais do que a dívida atual da residência, um termo frequentemente chamado de patrimônio líquido.
Relação de valor do empréstimo
O fator mais importante em um refinanciamento de saque é a relação entre o empréstimo e o valor da residência do mutuário. Esta é uma equação que compara o montante do empréstimo com o valor avaliado da casa. A fim de determinar o rácio LTV, o credor acrescenta toda a dívida da casa, normalmente uma primeira e segunda hipoteca. Em seguida, ele recebe um avaliador profissional para determinar o valor da casa. O avaliador compara a casa a outras semelhantes na área. Ele obtém um valor médio baseado em vendas comparáveis nos últimos seis meses a um ano. O credor divide o montante total do empréstimo no valor avaliado da casa para determinar o rácio LTV.
Índices LTV aceitáveis
Para hipotecas convencionais, aquelas subscritas por Freddie Mac e Fannie Mae, um mutuário não pode ter um rácio de LTV mais elevado de 80 por cento. Isso significa que o mutuário pode ter um valor de hipoteca de saque até 80% do valor avaliado da casa. Antes de 2011, um mutuário poderia ter um LTV mais alto com o uso do seguro de hipoteca privada
Índice de dívida a renda
Enquanto o índice LTV é o fator mais importante na determinação do valor de um refinanciamento de saque O rácio dívida / rendimento é, indiscutivelmente, o segundo rácio mais importante. O credor compara o total dos pagamentos mensais da dívida do mutuário ao rendimento antes do imposto do mutuário. Embora esse índice varie de credor a credor, a maioria prefere que não mais do que 40% da receita do devedor seja dedicada exclusivamente ao pagamento da dívida. Portanto, se o novo valor de refinanciamento do saque elevar o índice de dívida a receita do tomador para mais de 40%, o mutuário terá que reduzir o valor do saque solicitado ou não prosseguir com o negócio.
Outros fatores
Tenha em mente que os credores usam mais do que apenas os índices LTV e DTI como fatores determinantes na aprovação do empréstimo. Fatores adicionais incluem a condição da casa, pontuação de crédito, relatórios de crédito e histórico de emprego. Antes de refinanciar a sua residência, é importante verificar o seu relatório de crédito para garantir que está correto. Limpe erros de crédito anteriores e aumente sua pontuação resolvendo julgamentos, penhoras e ações de cobrança. Pague a dívida do cartão de crédito para menos de 30% do seu limite de crédito.
