Os fundos de pensão são projetados para fornecer um fluxo constante de renda de aposentadoria.
Um plano de pensão é um tipo de plano de benefício definido para poupança-reforma. Seu empregador faz contribuições e você recebe pagamentos mensais da conta quando se aposenta. Os fundos de pensão podem ser caros para as empresas manterem e, em alguns casos, um empregador pode decidir congelar seu plano. Se a sua pensão estiver congelada, ela pode ter um impacto significativo na quantidade de benefícios que você receberá quando se aposentar.
Hard Freeze
As empresas podem optar por um congelamento rápido ou um congelamento suave de um plano de pensão. Um congelamento difícil significa que seu empregador deixa de contribuir para sua conta de pensão por completo. Você não perderá nada do dinheiro que já acumulou, mas reduz efetivamente a quantia que você receberá quando se aposentar. Os pagamentos mensais geralmente são baseados em sua idade, salário atual e o número de anos que você esteve na empresa. Quando uma pensão é congelada, o pagamento é calculado com base nesses fatores no momento em que o congelamento foi colocado em prática. Isso significa que, mesmo se você estiver ganhando um salário maior no momento em que se aposentar, não aumentará seus pagamentos de planos de pensão.
Soft Freeze
Um congelamento suave também significa que seus benefícios de aposentadoria serão reduzidos, mas é não tão grave quanto um congelamento difícil. Com um congelamento suave, seus benefícios de pensão continuam a crescer com base no aumento de seu salário, mas você não receberá crédito por nenhum ano adicional de serviço. Seu empregador também tem a opção de colocar um limite no valor do salário usado para calcular seu benefício mensal. Por exemplo, seus benefícios poderiam ser baseados em uma média de seu salário durante um período de anos, em vez de seu salário na aposentadoria. Dependendo da empresa, um congelamento suave pode afetar todos os funcionários ou apenas um grupo específico, como novas contratações.
Pension Alternatives
Se o seu empregador decidir congelar sua pensão, ela pode oferecer alternativas de aposentadoria como um 401 (k ), 403 (b) ou 457 plano. Esses tipos de planos são planos de contribuição definida, o que significa que você é responsável por fazer suas próprias contribuições. Seu empregador pode oferecer contribuições correspondentes, mas não é obrigatório. Com este tipo de plano, você não tem a garantia de uma quantia fixa de dinheiro depois de se aposentar. O tamanho do seu ovo de ninho depende, em última análise, de quanto você contribui e do desempenho de seus investimentos. No entanto, existe um lado positivo, já que você pode transferir facilmente seu plano para outra conta de aposentadoria se decidir deixar seu emprego.
Rescisão de pensão
Em alguns casos, uma empresa pode decidir encerrar um plano de pensão em vez de iniciar um congelamento. De acordo com a lei federal, você tem direito a receber todo o dinheiro em sua conta se sua pensão for cancelada. Normalmente, você receberá os benefícios como uma quantia fixa, que pode ser transferida para uma conta de aposentadoria individual. Tenha em mente que, se você não transferir os fundos, terá que pagar imposto de renda e uma multa de 10% sobre o dinheiro.
