Levar algum saldo de crédito ajuda a estabelecer seu uso responsável de crédito.
O conceito de dívida de cartão de crédito pesado está aberto a interpretações variadas. As pessoas que têm maior acesso ao dinheiro podem tipicamente pagar mais dívida total do que as pessoas que vivem do salário ao salário. Seus objetivos financeiros e sua renda geralmente ditam se você está carregando muita dívida de cartão de crédito.
Pontuação de crédito
O que é certo é que seu nível de dívida de cartão de crédito afeta significativamente sua pontuação de crédito. Mais criticamente, a sua pontuação FICO no seu uso de crédito como 30 por cento da sua pontuação de crédito, que é usado pelos credores para avaliar a sua credibilidade. Sua relação de limite de dívida / crédito é o principal atributo do uso de crédito. Essa é a porcentagem do seu limite de crédito em cada cartão e no total que está em uso. Por exemplo, um saldo de $ 4,000 em um cartão com um limite de $ 8,000 tem um limite de 50 por cento de crédito para crédito ou taxa de utilização de crédito.
The Low End
John Ulzheimer, presidente de educação do consumidor do SmartCredit.com, promove uma abordagem agressiva para minimizar o uso da dívida. Ele sugere que o mais próximo possível de um saldo zero é o ideal e que as taxas de utilização abaixo de 10 por cento são necessárias se você quiser estar entre os tomadores de empréstimo de alta qualidade. Em um artigo de fevereiro 2011 "Qual é o melhor percentual de dívida de cartão de crédito?" Ulzheimer observou que os mutuários com pontuação de crédito igual ou superior a 760 têm índices médios de utilização de 7 por cento. Em essência, suas chances de manter uma pontuação de crédito excelente aumentam se você tiver uma dívida de cartão de crédito muito baixa.
Percepção Geral
Muitos especialistas em finanças recomendam que você mantenha o uso de seu cartão de crédito abaixo de uma taxa percentual de 30, ou no máximo 50 por cento. Elizabeth Ody, editora associada da área de Finanças Pessoais da Kiplinger, promove o limite de porcentagem de 30 em seu artigo "Domar sua dívida de cartão de crédito". Ela indica que, se você tiver rácios de cartão acima desse limite, precisará trabalhar com afinco para que os saldos sejam pagos o mais rápido possível. Isso melhora a sua pontuação de crédito, bem como a sua capacidade de obter empréstimos e boas taxas no futuro.
A zona de perigo
Algumas pessoas justificam índices de utilização de cartões muito mais altos, tendo objetivos financeiros mais modestos de simplesmente acompanhar os pagamentos com cartão e evitar cobranças de excesso de limite. A capacidade de efetuar pagamentos com cartão a tempo é importante e está relacionada ao fator de histórico de pagamento na sua pontuação de crédito. Em um artigo do 2012 Chicago Tribune de junho "Os Mitos Super 5 Sobre o Crédito de Edifício", o escritor Mike Dolen indica que apesar de ter uma utilização significativamente baixa ajuda a sua pontuação de crédito, sua classificação é geralmente considerada alta e provavelmente prejudicará sua pontuação em 70 por cento de utilização. Entrar na faixa de utilização de crédito 90 a 100 por cento aumenta seus riscos de ultrapassar seu limite, levando a taxas e prejudicando ainda mais sua pontuação.
Renda e Pagamentos
Junto com sua taxa de utilização de crédito, você precisa manter seus pagamentos mensais para baixo a um nível que você pode confortavelmente cobrir com sua renda. Apenas o nível que varia, dependendo da sua situação pessoal. Mas, como exemplo, a maioria dos credores hipotecários lançará um olhar desconfiado em seu pedido de um empréstimo hipotecario se seus pagamentos mensais totais da dívida, incluindo uma hipoteca, impostos e pagamento de seguro, aumentarem acima de 40 por cento de sua renda bruta. Como pagamentos relacionados a hipotecas podem facilmente consumir 25 por cento ou mais de sua renda, isso significa que você não deve gastar mais do que cerca de 15 por cento de sua renda em pagamentos com cartão de crédito, caso pretenda ter sua própria casa.
