Os empréstimos combinados podem ajudá-lo a resolver os desafios de financiamento
Os empréstimos combinados podem poupar dinheiro ou ser um problema duplo. Os credores alteram, adicionam e retiram os produtos de empréstimo que oferecem, dependendo da demanda do consumidor, do clima financeiro e, às vezes, do pensamento criativo. Empréstimos combinados podem ser o que você precisa se você não tiver um grande pagamento adiantado, não puder acessar fundos líquidos no momento de sua compra, ou se você precisar de um grande empréstimo.
Noções básicas
Em um típico empréstimo de combinação, você solicitar e obter dois empréstimos, em vez de um, idealmente do mesmo credor. O primeiro empréstimo fornece fundos para a porcentagem maior ou a quantidade total de dinheiro que você precisa. Nos empréstimos 80/20, você obtém 80% do primeiro empréstimo e 20% do segundo, para 100% de financiamento de uma casa. Você paga 5 por cento para um empréstimo de 80/15/5 e financia o resto dividido entre 80 por cento primeiro e 15 por cento em segunda hipoteca. Normalmente, o primeiro empréstimo tem a menor taxa de juros e é um empréstimo de taxa fixa - se a sua pontuação de crédito o qualifica para um. O segundo empréstimo tem uma taxa de juros mais alta ou uma taxa variável.
Benefícios
Dividir um empréstimo de 100% em dois evita que você tenha que pagar um seguro de hipoteca. Os credores exigem seguro de hipoteca quando você financia mais de 80% do valor das casas. Você economiza ao não pagar pelo prêmio e economiza nos custos de fechamento quando os dois empréstimos passam pelo mesmo credor e fecham ao mesmo tempo. Você também se beneficia de empréstimos combinados quando o valor do seu empréstimo ultrapassa o limite para empréstimos em conformidade. A partir de 2010, o limite para um empréstimo em conformidade é de US $ 417.000 para os estados contíguos, Distrito de Colúmbia e Porto Rico e US $ 729.750 para regiões de alto custo designadas na área, conforme detalhado no site da Fannie Mae. Você divide o empréstimo para que o montante maior permaneça abaixo do limite e obtenha a menor taxa de juros conforme o primeiro empréstimo. Esperemos que você saldar o segundo empréstimo de taxa mais alta em um curto prazo.
Combinações Alternativas
O empréstimo de combinação às vezes consiste em uma hipoteca convencional combinada com uma linha de crédito de home equity. Os proprietários aproveitam este empréstimo quando obtêm suas hipotecas originais, e querem crédito imediatamente. Os empréstimos significam que você deve mais dinheiro em casa toda vez que gastar dinheiro com a linha de crédito
Considerações
Dois empréstimos são melhores que um, somente se os termos de cada um deles forem benéficos. Verifique suas declarações de divulgação de empréstimos e procure penalidades de pré-pagamento impostas sobre pagamentos antecipados. Pergunte sobre o quanto a sua taxa de juros pode subir em empréstimos com taxas variáveis antes que qualquer limite nas taxas pare de aumentar. Cuidado com as segundas hipotecas com juros, nas quais você faz pagamentos mensais, mas pode não fazer progresso no pagamento do principal do empréstimo.
