O processo de subscrição do empréstimo continua até o fechamento.
Você envia seu pedido de hipoteca para a casa dos seus sonhos e alguns dias depois seu emprestador chama e diz que o empréstimo foi aprovado. Antes de abrir o champanhe, você deve perceber que o processo de subscrição não termina até que você assine a linha pontilhada. O credor faz a aprovação inicial com base nas informações fornecidas em sua inscrição. Conseqüentemente, muita coisa pode dar errado entre a aprovação e a data de encerramento
Avaliação
Os credores baseiam as aprovações iniciais de empréstimo no valor declarado da casa no pedido de hipoteca. Se você está comprando uma nova casa, o credor inicialmente assume que o preço de venda representa o valor justo de mercado da propriedade. No entanto, em vez de tomar sua palavra para ele, o credor pede uma avaliação completa da casa. Um inspetor licenciado valoriza a casa com base no custo de substituí-la ou em comparação com casas similares que foram vendidas recentemente. Uma avaliação baixa pode acabar com o negócio, a menos que o vendedor concorde em baixar o preço. A avaliação normalmente ocorre uma semana ou duas depois que você recebe a "aprovação". O subscritor pode alterar o status de aprovado para recusado com base na avaliação.
Pesquisa de títulos
O nome do vendedor aparece na escritura de garantia para que você tenha certeza de que está comprando a casa do legítimo proprietário. No entanto, questões relativas a penhoras anteriormente não pagas ou arquivadas indevidamente por escrituras de sinistros, algumas vezes significam que outras partes têm uma reivindicação legal em uma casa. Depois que o empréstimo é aprovado, o credor paga uma empresa de título para limpar os registros do tribunal e garantir que não haja ônus não pagos na casa. Em muitos casos, a empresa de título não completa seu relatório até alguns dias antes do fechamento do empréstimo. Um empréstimo ou hipoteca não pago pode inviabilizar todo o processo de empréstimo. Se nenhum ônus é encontrado, o credor adquire uma apólice de seguro de título da empresa de título. Isso significa que a empresa de título deve compensar você e o credor se os problemas de título emergirem mais adiante na linha
Verificação
Você normalmente fornece ao seu credor a verificação de renda, como recibos de pagamento e declarações fiscais no momento da solicitação. No entanto, os arranjos de emprego podem mudar muito rapidamente, portanto, nas hipotecas iniciais, seu emprestador entra em contato direto com seu empregador para garantir que você ainda esteja empregado. Alguns credores fazem isso duas vezes, uma vez no momento da aplicação e novamente pouco antes do fechamento do empréstimo. Um credor pode verificar se você ainda está empregado no dia do fechamento do empréstimo. Além disso, o credor pode verificar seu relatório de crédito pela segunda vez se o processo de hipoteca durar mais de 45 dias. A deterioração das pontuações de crédito e as perdas de emprego podem fazer com que o credor cancele o empréstimo mesmo no dia do fechamento.
Encerramento
Se a avaliação, busca de título e outros processos de verificação forem planejados, o credor instrui um terceiro como uma empresa de título ou advogado para organizar o fechamento do empréstimo. O close prepara a declaração HUD1 que detalha todos os custos de empréstimo que são pagos por você, pelo credor e pelo vendedor. Estes incluem os fundos que você deve pagar em depósito, tais como o seu prémio de seguro de imóveis e impostos sobre a propriedade. Você tem a oportunidade de revisar o HUD1 para precisão antes de fechar, embora isso às vezes ocorra apenas alguns minutos antes de você assinar. Se tudo parecer bem, você assina os documentos do empréstimo e o mais próximo desembolsa fundos para o credor, o vendedor e a empresa que mantém seu depósito.
