Há várias etapas para concluir uma compra, incluindo a compreensão da conta de garantia.
Com a experiência assustadora de uma compra de casa atrás de você, você agora se concentra no negócio de fazer seus pagamentos regulares. Você abre seu extrato de hipoteca e vê 'a ser pago pelo credor hipotecário' e se pergunta se deveria ter prestado mais atenção no fechamento. Se você deve ter ou não, se você ver essa frase, isso significa que o seu credor ou banco que emitiu o empréstimo hipotecário - como o credor hipotecário - é responsável por esse item específico. Você é o mortgagor - pense em "mutuário" - então, além de seus pagamentos regulares de hipoteca, preste atenção a qualquer item adicional que precise pagar
Noções básicas da conta de depósito
Uma conta de garantia é um nome sofisticado para uma conta na qual os fundos são mantidos até que um pagamento precise ser feito. Enquanto aguarda a conclusão de sua compra, ou finaliza, uma conta de depósito retém os fundos necessários para concluir a transação. Ele é mantido sob custódia por uma empresa de depósito ou agente, que então garante que todos, como o vendedor e os agentes imobiliários, sejam pagos. Depois que você fechar a venda, a conta de custódia continuará a manter fundos que seu credor hipotecário pode precisar pagar determinadas despesas correntes. Alguns estados exigem uma conta de garantia, mas mesmo se você vive em um estado que não, seu emprestador pode exigir isso.
Itens comuns pagos de uma conta de depósito
Os dois itens mais comuns pagos de uma conta de garantia são os impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro. Você está realmente pagando por isso, porque uma parte do seu pagamento mensal vai para a conta de depósito, e quando as contas se tornam devidas, o credor hipotecário - seu credor - tem que pagar essas contas. O valor total que você paga por tudo isso é chamado de pagamento PITI - princípio, juros, impostos e seguro. O credor hipotecário pode exigir uma pequena almofada na conta de garantia, mas o valor dessa almofada é regido pela Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis, ou RESPA.
Decidir se deve ter uma conta de depósito
Quando você está trabalhando em seus termos de hipoteca, você pode perguntar sobre os prós e contras de uma conta de garantia, mas a decisão pode não ser sua - pode ser exigida pela lei estadual ou pelo seu credor. O pagamento regular da hipoteca pode ser mais fácil de ser orçado e é bom não se preocupar com essa grande conta fiscal todos os anos ou fazer os pagamentos do seguro a tempo. O credor hipotecário é motivado a pagar essas contas a tempo para sua própria proteção, uma vez que sua casa é o que está garantindo a hipoteca até que seja paga, mas você ainda deve verificar sua declaração a cada mês para ter certeza.
Outras coisas que você deve saber sobre a conta de depósito
A almofada na sua conta de depósito permite aumentos de impostos e seguros. No entanto, devido ao RESPA, você não pode ser forçado a pagar em mais de um sexto das taxas pagas pelo depósito. Se você pagar a mais, poderá receber uma boa quantia de reembolso nesse ano e ver a redução do seu PITI; Se você pagar menos, o credor hipotecário terá que compensar a diferença e, então, você pode ter certeza de que seu PITI será ajustado mais alto. Lembre-se: ainda é seu dinheiro, então monitore seu extrato de conta de garantia e certifique-se de que suas contas relacionadas à sua casa estejam sendo pagas a tempo.
