Se vender sua casa em uma venda a descoberto, certifique-se de obter uma isenção de deficiência.
Se você correr o risco de perder sua casa para encerramento, você pode considerar uma venda a descoberto para sair da situação. Se esse é o seu plano, certifique-se de que seu credor emite uma renúncia de deficiência sobre o montante que você ainda deve sobre a hipoteca. Caso contrário, você ainda não está livre de parte do ônus da hipoteca de uma casa que não pode pagar.
Vendas a descoberto
Em uma venda a descoberto, você vende a casa por menos do que deve sobre a hipoteca. A diferença entre o que você deve sobre a hipoteca e o valor da venda a descoberto é a deficiência. Na maioria dos estados, o seu credor pode processá-lo por esse valor. Quando vender curto, lembre-se de resolver esse problema. Você deve receber uma carta de aprovação de venda a descoberto do seu credor, informando especificamente que a deficiência é dispensada. Não aceite apenas a palavra do seu agente imobiliário - verifique com o credor ou seu advogado para ter certeza de que o dinheiro que você deve isentar é dispensado.
Renúncia à Deficiência
Outros documentos, como liberações de garantia, não se qualificam como uma renúncia de deficiência. Se você também tem um empréstimo de home equity ou qualquer tipo de segunda hipoteca, você precisará cartas desses credores afirmando que a deficiência é dispensada. Aviso - os credores não têm qualquer obrigação de renunciar a uma deficiência. No entanto, se o credor não aprovar o preço de venda a descoberto, a renúncia de deficiência ou outros termos relacionados à venda a descoberto, você ou o comprador podem encerrar o negócio se essa for uma condição do contrato. Por essa razão, você deve contratar um advogado imobiliário para redigir o contrato e incluir esta cláusula se o negócio se desfizer
Consequências tributárias
Se a deficiência hipotecária for dispensada, isso pode ser o fim da questão. Você ainda pode dever impostos sobre o montante renunciado. No entanto, o Mortgage Forgiveness Debt Relief Act de 2007 permite que você exclua a renda de uma renúncia de deficiência em sua residência principal. A lei só se aplica à dívida perdoada nos anos de 2007 a 2012. A menos que o Congresso faça outras provisões, você terá que tratar a deficiência renunciada como receita ordinária tributável em suas declarações fiscais federais.
Falta de Renúncia
Se o credor não derrogação de deficiência, o que acontece a seguir depende do estado em que você vive e de suas circunstâncias. Você pode elaborar um acordo com o credor para uma quantia menor do que o total devido, ou o credor pode processá-lo pelo valor total da deficiência. Seu rating de crédito já foi atingido pelo encerramento e venda a descoberto - se tornar o réu em uma ação só vai piorar. Você também terá que pagar um advogado para representá-lo no tribunal e há uma boa chance de você ter que pagar o julgamento. Felizmente, a maioria dos credores trabalhará com você em vez de ir ao tribunal.
