Uma hipoteca "tudo-em-um" vincula seu empréstimo à poupança.
Pessoas ocupadas têm muito pouco tempo para revisar hipoteca mensal, home equity e extratos bancários. A hipoteca tudo-em-um fornece-lhe uma solução simples: a sua hipoteca, empréstimo à habitação e conta de poupança são um e o mesmo. No entanto, apesar de simplificar seu processo de arquivamento, as hipotecas completas têm certas desvantagens, o que significa que esses empréstimos não são ideais para todos.
Empréstimos All-in-One
Os empréstimos all-in-one são baseados em boas condições. hipotecas residenciais antiquadas. Muitos bancos oferecem uma opção de empréstimos fixos ou variáveis para compra ou refinanciamento de sua casa. Quando você faz um pagamento de empréstimo, o credor realmente deposita seu dinheiro em uma conta de poupança conectada. Tanto o seu depósito como o interesse resultante são aplicados ao saldo do empréstimo, para que você possa reduzir mais rapidamente o saldo do que com um pagamento convencional. Se você precisar sacar dinheiro, você na verdade toma emprestado de um empréstimo de capital imobiliário vinculado. À medida que o saldo do empréstimo aumenta, seu saldo de poupança diminui. Você pode depositar e sacar dinheiro quantas vezes quiser até que o prazo do empréstimo termine. Quando esse tempo chegar, você terá que pagar o saldo devedor tanto da hipoteca quanto do empréstimo.
Margem de Juros
As contas de poupança dentro das hipotecas completas funcionam como uma conta poupança básica. Normalmente, essas contas pagam taxas de retorno muito mais baixas do que produtos menos líquidos, como certificados de depósito. A parcela de empréstimo da conta assume a segunda posição de penhor por trás da hipoteca real. Geralmente, as taxas de juros sobre os empréstimos de segunda penhor são muito maiores do que nas primeiras hipotecas. Em suma, você paga muito mais sobre o empréstimo de capital para acessar seu dinheiro do que você ganha na conta de poupança quando você deposita o dinheiro. A margem entre as duas taxas de juros pode tornar esses empréstimos bastante onerosos.
Disciplina
Em uma hipoteca convencional, você paga uma mensalidade e não pode devolver o seu dinheiro a qualquer momento que não tiver dinheiro. Com um empréstimo all-in-one, você tem acesso fácil ao seu dinheiro. Se você precisar de pneus novos para o seu carro, um novo forno ou dinheiro para sair de férias, você pode retirar o dinheiro que acabou de pagar para sua hipoteca. Esse tipo de flexibilidade pode criar problemas para pessoas que são mal disciplinadas ou que enfrentam problemas financeiros. Cuidado com o uso excessivo do empréstimo: Você pode se esforçar para ficar em dia com os pagamentos mensais assim que adquirir o hábito de usá-lo
Equity negativo
Alguns credores não permitem que você acesse seu empréstimo a menos que você tenha acumulado pelo menos 10% de participação em sua casa; outros não impõem tais restrições. Isso significa que a maioria dos credores permite que você acesse 100% do capital em sua casa. À medida que os juros se acumulam sobre a dívida, seu saldo continua a crescer - você desenvolve um patrimônio negativo, pois o saldo do empréstimo excede o valor da propriedade. Se você quer vender sua casa, você tem que pagar em dinheiro para sair do empréstimo all-in-one. A queda dos preços das casas durante as recessões econômicas pode piorar esse problema, como nas crises financeiras com milhares de proprietários "subaquáticos" que devem mais do que o valor de sua casa ...
