A sua casa de férias pode já não valer a pena os pagamentos.
Um incumprimento estratégico é uma decisão calculada para deixar de pagar a sua hipoteca, apesar de poder pagar. Isso geralmente não é uma alternativa para o encerramento, como o credor não vai deixar você manter a casa, se você não fizer seus pagamentos. Mas se a propriedade for uma segunda casa - portanto, você não corre o risco de ficar desabrigado se o credor for impeditivo - um default estratégico, em certos casos, pode realmente ser um movimento financeiro inteligente.
Vantagens
a casa está "debaixo d'água" - vale menos do que a hipoteca - interromper os pagamentos da hipoteca é como sair de um mau investimento em ações. Suponha que você tenha uma hipoteca de US $ 200.000 em uma casa de férias que agora vale US $ 100.000: serão anos antes que seus pagamentos construam qualquer patrimônio da casa, e você provavelmente não poderá vendê-la o suficiente para pagar a hipoteca. Se você está tendo problemas para pagar duas hipotecas, a inadimplência estratégica pode facilitar a manutenção da hipoteca da sua casa principal.
O Catch
Se o seu credor não receber o dinheiro dele, mais cedo ou mais tarde ele vai fechar . Isso não é bom para o seu crédito: encerramento permanece em seu relatório de crédito por sete anos e pode cortar sua pontuação de crédito em qualquer lugar de 85 a 160 pontos. Pior, se o leilão de hipoteca não pagar a hipoteca, seu credor pode processar por um "julgamento de deficiência" cobrindo o resto. Alguns estados não permitem esses fatos; outros só permitem que o credor receba o valor da casa. Em qualquer outro lugar, você está no gancho para o montante total.
Alternativas
Uma maneira de evitar um julgamento de deficiência é negociar um contrato de compra ou venda a descoberto com o seu credor depois do incumprimento. Com a ação no lugar, basta entregar a casa ao seu credor; em uma venda a descoberto, o comprador paga menos do que você deve, mas o suficiente para satisfazer o banco. O credor pode decidir que essas alternativas são mais baratas e mais rápidas do que o julgamento de uma hipoteca e deficiência - mas você não pode fazê-la aceitá-las se ela quiser processar a deficiência. Alternativas de encerramento são tão ruins para o seu crédito como encerramento real.
O homem do imposto
Ao pesar os benefícios financeiros da inadimplência estratégica, manter o IRS em mente. A lei fiscal diz que o dinheiro que você não paga aos seus credores é o mesmo que renda. Se a venda de hipoteca ou venda a descoberto deixar você devendo $ 40.000 na casa que você não paga ao banco, você tem que pagar imposto de renda na deficiência. Sob o Ato de Alívio da Dívida do Perdão da Hipoteca, a hipoteca da sua residência principal está isenta de impostos, mas esse não é o caso de uma casa de férias.
