Para investidores canadenses, um GIC representa um lar conservador e seguro para seu dinheiro.
Economizar para sua aposentadoria envolve tomar muitas decisões financeiras, e nem todas elas têm direito fácil ou direito. respostas erradas. Um dos mais espinhosos gira em torno de como você investe seu dinheiro. Os investimentos que lhe dão os maiores ganhos em seu dinheiro são precisamente aqueles que representam o maior risco de perder seu dinheiro. Para os investidores canadenses, dois dos veículos de aposentadoria mais comuns são fundos mútuos e certificados de investimento garantidos, ou GICs. Eles representam abordagens muito diferentes para o planejamento da aposentadoria.
GIC Basics
GICs são exatamente o que o nome indica, um produto que oferece um retorno garantido ao seu dinheiro. Você está fornecendo ao banco uma oportunidade de usar seu dinheiro por um período definido de seis meses a dez anos ou mais. O banco lucra ganhando juros maiores sobre seu dinheiro investido em outro lugar, para que você não pague taxas de administração. No final do prazo, você pode transferir os lucros para um novo GIC ou simplesmente pegar o dinheiro e sair correndo. Os investidores conservadores e os que estão se aproximando da aposentadoria apreciam os GICs por sua previsibilidade e consistência calmantes, comparados à volatilidade dos investimentos acionários voltados para o mercado.
Fundamentos do Fundo Mútuo
Os fundos mútuos oferecem uma maneira de os pequenos investidores se envolverem nos mercados financeiros. . Eles agrupam suas contribuições mensais com dinheiro de outros pequenos investidores, então, coletivamente, você pode investir com o orçamento de um Trump ou um Buffett. O gestor do fundo adquire uma carteira de investimentos amplamente diversificada com o dinheiro, de acordo com uma estratégia pré-determinada. Idealmente, isso significa que você consegue lucrar quando os mercados estão em alta, mas tem alguma proteção quando eles caem. Na prática, ambos os benefícios são variáveis e dependem da habilidade do seu gestor de fundos
Riscos de Ações
O investimento de capital envolve muitos riscos, mesmo quando você o faz através de um fundo mútuo. Se os mercados como um todo sofrerem, você perderá muito do valor de seus fundos. Se seus fundos são investidos demais em uma única empresa, setor ou região geográfica, uma recessão pode ter o mesmo efeito. Investimentos estrangeiros podem perder valor através de flutuações nas taxas de câmbio. A maioria dos investidores compensa isso reduzindo sua exposição a ações à medida que a aposentadoria se aproxima, mudando para produtos mais seguros, como títulos e GICs. Infelizmente, estes também não são à prova de balas.
GIC Risks
Há dois problemas principais com investimentos que geram juros, como GICs. O primeiro é o que é chamado risco de inflação. Se o seu GIC está pagando 5% e a taxa de inflação é de 3,15% - a média histórica canadense de 1915 a 2018 - seu poder de compra aumentou apenas 1,76%. A menos que você comece com um ninho bem grande, você não vai se aposentar na Riviera com esses retornos. A segunda questão é a tributação. A receita de juros é tributada à sua alíquota marginal total, enquanto os dividendos e ganhos de capital que você ganha em investimentos de capital recebem uma tributação mais favorável.
Estratégias da GIC
Em última análise, você deve identificar seus próprios limites de risco e recompensa. Existem maneiras inteligentes de investir em GICs ou fundos mútuos. Com os GICs, minimize sua tributação mantendo-os em um plano de poupança para aposentados registrado protegido por impostos ou em uma conta de poupança isenta de impostos. Negocie as taxas mais altas com seu banco e minimize o impacto dos anos de juros baixos construindo uma "escada" de GICs com datas de vencimento escalonadas. Os bancos pagam mais por GICs de cinco anos do que por GICs de um ano, então você compraria inicialmente GICs de um a cinco anos. A cada ano, conforme o GIC amadurece, renová-lo em um período de cinco anos.
Estratégias de fundos mútuos
Com fundos mútuos, preste muita atenção nas taxas que eles cobram. Por exemplo, se o seu retorno no ano anterior foi de 8% e as taxas foram de 3%, as taxas consumiriam mais de um terço do seu retorno. Se as taxas fossem de 0,8%, elas representariam apenas um décimo do seu retorno. Ao longo de décadas, isso é uma grande diferença. Alguns dos fundos de menor custo simplesmente compram ações paralelas a um índice importante, como o Dow Jones Industrial Average ou a Toronto Stock Exchange. Ao refletir o mercado como um todo, esses fundos são frequentemente mais eficazes do que os fundos administrados ativamente. Para segurança adicional, faça a transição para fundos investidos de forma conservadora à medida que se aproxima da idade de aposentadoria.
