Uma venda a descoberto pode ser mais fácil do que o seu encerramento.
Se você está de cabeça para baixo na sua hipoteca, ou apenas procurando um maneira de cortar suas perdas em seu valor de casa depreciativo, você pode estar considerando uma venda a descoberto. Não se engane, seu crédito será atingido se você seguir esse caminho; no entanto, pode não ser tão ruim quanto você pensa. A inadimplência prolongada nos pagamentos, falências e execuções hipotecárias provavelmente prejudicará mais o seu crédito, portanto, antecipar-se ao jogo com uma venda a descoberto pode ser vantajoso para o crédito.
Definindo a venda a descoberto
A venda é essencialmente um acordo entre você e o banco para ter uma quantia menor para a sua casa do que atualmente vale a pena. Obviamente, chegar a este acordo requer algum trabalho de sua parte, e a ajuda de um corretor de imóveis experiente. Termos de venda a descoberto - e resultados - variam muito, dependendo da sua situação financeira e do credor. Se você está atrasado com os pagamentos e no caminho para o encerramento, seu banco pode estar mais inclinado a trabalhar com você. Dessa forma, eles recebem pelo menos parte do dinheiro que lhes é devido no empréstimo. Há também coisas como execuções estratégicas. Neste cenário, um proprietário pode ser capaz de pagar seus pagamentos mensais, mas quer reduzir suas perdas em seu ativo depreciativo.
Seu histórico de crédito
O que acontece com seu rating de crédito após uma venda a descoberto é significativamente impactado pelo que seu histórico de crédito era antes de ocorrer. Isso significa que, se você está iniciando uma venda a descoberto devido a pagamentos atrasados ou sem pagamento de sua hipoteca anterior, cartões de crédito com limite de valor ou outro comportamento de risco de crédito, provavelmente já teve um impacto na sua contagem FICO.
O Relatório de Danos
De acordo com myfico.com, as vendas a descoberto e as execuções hipotecárias são vistas da mesma forma, no que diz respeito a influenciar sua pontuação de crédito. É a forma como essas inadimplências são relatadas pelos credores em relatórios de crédito e outros fatores pendentes que influenciam a pontuação. De um modo geral, as vendas a descoberto são reportadas como contas "liquidadas" no seu relatório de crédito - o que significa que você chegou a um acordo com o banco para pagar apenas parte da dívida. Um relatório FICO de 2009 avaliando "pontos de danos" indicou que os assentamentos de dívida poderiam subtrair 125 pontos de uma pontuação FICO de 780. Uma pontuação FICO menor de 680 seria afetada mais moderadamente, com uma queda de 45 para 65 pontos. Às vezes, no entanto, um credor não pode cancelar a dívida e vai responsabilizá-lo pelo saldo remanescente. Isso aparecerá como uma dívida pendente em seu relatório de crédito. Este cenário pode ser tão prejudicial quanto um encerramento, se causar ônus e julgamentos contra você, porque você é incapaz de liquidar a dívida.
Pesando os riscos
Embora uma venda a descoberto tenha um impacto negativo na sua pontuação de crédito, ela ganhou durar muito. Especialista de crédito Linda Ferrari diz que os principais credores geralmente exigem uma espera de dois anos antes que você possa solicitar uma nova hipoteca. Enquanto isso, você pode criar suas economias, pagar dívidas e limpar outros problemas que possam ter afetado adversamente sua pontuação. Uma venda a descoberto pode parecer um grande risco, mas pode ser uma alternativa atraente para execuções de hipotecas ou pedidos de falência, que deixam uma marca preta em seu crédito por sete a dez anos. Lembre-se: mais de um terço da sua pontuação FICO é baseada no histórico de pagamentos, que inclui todas as inadimplências. Portanto, considere todo o seu histórico de crédito que leva ao processo de venda a descoberto, para avaliar com precisão o impacto de uma venda a descoberto.
