Pagamentos de hipoteca gerenciáveis trazem prazer à casa própria.
Primeiro vem o amor, depois vem o casamento ... mas antes de expandir a família entra em cena Muitos casais aspiram a comprar seu próprio ninho - e o enfeitam bem. A questão de quanto de sua renda você pode gastar confortavelmente em uma hipoteca é de primeira consideração ao comprar uma nova casa. Depois de fazer o processamento de números, você pode chegar a uma figura sólida. No entanto, Sally Borie, Coordenadora de Educação da filial de Austin do Consumer Credit Counselling Services, diz que esse número é em grande parte a critério do credor
Mortgage-to-Income Ratio
Para se qualificar para um empréstimo, os credores consideram seu relação de front-end e relação de back-end, diz Borie. Seu rácio de front-end considera quanto você vai gastar com o custo do seu principal hipoteca, juros, impostos e seguros. De um modo geral, a soma desses custos não pode exceder 33% da sua renda mensal bruta. "A maioria dos empréstimos convencionais quer cerca de 28 por cento", diz Borie. Os credores também analisam sua relação de back-end, que considera não apenas seu principal, juros, impostos e seguro, mas a dívida que você deve, como dívidas de cartão de crédito e empréstimos para automóveis. Essa soma deve ficar entre 46 e 48% do seu rendimento bruto. "Se [os casais] tiverem muitas dívidas e chegar a mais de 48%, provavelmente não se qualificarão para um empréstimo", diz Borie.
Too Much House?
Os pagamentos de hipoteca não mudar quando o dinheiro fica apertado, por isso é importante para você e sua outra metade saber quanto casa você pode pagar, agora e no futuro. De acordo com Borie, um bom ponto de partida é multiplicar sua renda bruta conjunta por 2,5 e olhar apenas para casas nessa faixa de preço. Mas os consumidores domésticos, cuidado: A pessoa que o leva a entrar em sua casa de sonhos é, provavelmente, um corretor de imóveis - e é do interesse do vendedor entrar na maior variedade possível. "Seu corretor de imóveis é ótimo, mas, por favor, não aceite aconselhamento financeiro do corretor de imóveis - esta é a última pessoa a saber quanto você pode pagar", diz Bruce McClary, conselheiro de crédito da Clearpoint Credit Counselling Solutions, com sede em Seattle.
Two Incomes or One
Outra coisa a ser incluída na sua decisão é a possibilidade - ou probabilidade - de que duas rendas caiam para uma depois que a carruagem de bebê chegar. Se os casais decidirem que uma carreira será colocada em segundo plano, em vez de deveres de criação de filhos, "Eles precisam fazer as contas e ver como [sua hipoteca] vai afetá-los quando essa renda não estiver mais chegando", diz Borie.
Play It Safe
A McClary adota uma postura mais conservadora e pede que o casal analise seu lucro líquido em vez do seu valor bruto - essa é a quantia de dinheiro que você realmente tem em mãos - ao calcular pagamentos de hipoteca como uma porcentagem da renda. "Trinta por cento é o ponto ideal. Qualquer coisa menos é fantástico. Qualquer coisa, você tem que começar a processar os números com o seu orçamento", diz ele, acrescentando "Gastar não mais do que 20 por cento do seu rendimento líquido em pagamentos com cartão de crédito e outras despesas. "
