A taxa efetiva de financiamento determinará o que você deve:
A taxa efetiva de financiamento é a taxa anual real em que suas obrigações financeiras crescerão. É essa taxa, e não o que pode ser impresso em seu contrato, que determinará o quanto você realmente deve em sua fatura de cartão de crédito, empréstimo de carro ou qualquer outro tipo de dívida. Portanto, é absolutamente crucial entender como funciona uma taxa efetiva de financiamento.
Juros simples
Quando você empresta ou empresta dinheiro, usa uma taxa de juros simples para determinar quanto deve ou é devido pelo devedor, se A duração do empréstimo é inferior ao período de capitalização da taxa de juros. A ideia é realmente muito simples. Digamos que você empreste US $ 1.000 de um banco e a taxa de juros anual seja de 10% com composição anual. Se você pagar o empréstimo em seis meses, você deverá exatamente metade dos 10%, ou 5%, de US $ 1.000 em juros. Portanto, você pagará de volta os US $ 1.000 originais mais US $ 50 em juros. Com juros simples, a despesa de juros é igual a: (número de meses dividido por 12) X taxa de juros X principal.
Juros compostos
Agora, suponha que você pague o mesmo empréstimo após dois anos completos. Desta vez, você deve usar a fórmula de juros compostos porque o prazo do empréstimo excede o período de composição. A dívida total agora é igual ao principal multiplicado por 1 mais a taxa de juros, elevada à segunda potência. Isso equivale a US $ 1.000 * (1 + 0,1) ^ 2 = US $ 1.210. O que aconteceu aqui é bem simples. No final do primeiro ano, você deve principal mais 10 por cento, o que equivale a US $ 1.100. Durante o segundo ano, essa soma cresce mais 10%. Dez por cento dos US $ 1.100 equivalem a US $ 110, que você deve adicionar agora a US $ 1.100 e sua dívida total agora é de US $ 1.210. Se você não usar a fórmula de juros compostos e assumir que sua dívida aumentará em US $ 100 a cada ano, chegará ao resultado equivocado de US $ 1.200.
Composto mensal
As coisas ficam um pouco mais complicadas com seu cartão de crédito conta ou empréstimo de carro. Lá, você normalmente é cotado em uma taxa anual, mas o período de capitalização será mensal. Se a sua declaração incluir uma taxa anual efetiva, leve isso em consideração. Se a instrução não especificar essa taxa, calcule-a. Suponha que sua taxa anual seja de 12% com composição mensal. A fórmula para taxa anual efetiva é (1 + taxa de juros por período composto) ^ número de períodos compostos por ano - 1 A taxa mensal é igual a 12 por cento dividido por 12, que é um por cento; Esta é a sua taxa de juros por período de capitalização. A taxa anual efetiva, portanto, é igual a (1 + 1%) ^ 12 - 1. Em outras palavras, 1,01 elevado à 12ª potência, ou multiplicado por si mesmo 12 vezes ou 12,68%
Diretrizes Gerais
Como regra geral, quanto mais freqüentemente um empréstimo for composto, maior será o interesse acumulado. Um empréstimo com uma taxa anual de 10% com capitalização diária tem uma taxa efetiva maior do que outro empréstimo com uma taxa anual de 10% que se acumula mensalmente. Ao pedir dinheiro emprestado, você quer a menor taxa anual efetiva possível. Ao investir dinheiro, no entanto, você quer a taxa anual efetiva mais alta, pois quanto mais rápido o seu dinheiro crescer, melhor você estará.
