Os contracheques são um documento em que os credores confiam para comprovar sua renda bruta mensal.
Antes de aprová-lo para um empréstimo hipotecário, os credores querem Certifique-se de que você tem uma renda alta o suficiente para fazer seus pagamentos mensais de hipoteca. Se toda ou parte de sua renda mensal vem de um emprego, você terá que fornecer cópias de seus stubs de contracheque como prova de sua renda. Sem essas cópias, os credores não lhe fornecerão um empréstimo hipotecário.
Índices de Dívida para Renda
Ao determinar se você é financeiramente capaz de lidar com pagamentos mensais de hipoteca, os credores olharão para dois índices principais que comparam seu dívidas ao seu rendimento mensal bruto, que é o seu rendimento antes de os impostos serem retirados. O primeiro, o rácio de front-end, compara o seu total estimado de pagamento da hipoteca - incluindo o seu principal, juros e impostos - com a sua renda mensal bruta. Os credores querem trabalhar com os mutuários cujos pagamentos de hipoteca não equivalem a mais de 28% de suas rendas mensais brutas. Os credores também consideram o seu rácio de back-end, que analisa o montante da sua renda mensal bruta consumida pelo total das suas dívidas mensais, desde pagamentos mínimos de cartões de crédito a pagamentos de hipotecas e empréstimos. Os credores querem que seu total de dívidas mensais não exceda 36% de sua renda mensal bruta.
Provando sua renda
Os credores confiam em vários documentos para provar sua renda mensal bruta. Os stubs de contracheque são um documento fundamental para a maioria dos mutuários. Quando você solicita um empréstimo hipotecário, seu credor pedirá que você forneça cópias de pelo menos dois últimos cheques de pagamento como prova de sua renda mensal bruta.
Outros documentos
Os contracheques não são a única prova de renda que os credores exigem. Os credores também solicitarão cópias de documentos como os seus últimos dois a três anos de declarações de imposto de renda e os últimos dois meses de extratos de conta corrente e poupança. Se você receber renda de outras fontes - como pensão alimentícia, liquidações legais ou pagamentos de aluguel - seu credor pedirá cópias de documentos que documentam esses fluxos de renda também
Exceções
Há casos em que os credores não pedir boletos de salário. Se você receber todas as suas receitas de imóveis alugados, por exemplo, você não terá um contracheque para mostrar aos credores. Você pode fazer toda a sua renda como freelancer, se você é um escritor, consultor ou outro tipo de contratante independente. Você também não terá recibos de salário. Para provar sua renda, você pode ter que enviar ao seu emprestador cópias dos seus últimos dois a três anos de declarações de imposto de renda e cópias dos últimos dois anos de 1099 formulários que seus clientes lhe enviaram.
