Leia atentamente todos os seus documentos de empréstimo antes de assinar
Mesmo que suas intenções sejam boas, alguns credores cobram uma taxa se você pagar muito extra sobre o principal de sua casa empréstimo a cada mês. A notícia realmente ruim é que as penalidades de pré-pagamento podem impedi-lo de pagar antecipadamente o empréstimo. Pagar mais sobre o principal, essencialmente, leva a pagar o que você deve antes do termo do empréstimo é para cima, e isso significa que o credor perde dinheiro.
Divulgação de Penalidades de Pré-pagamento
Pergunte ao credor diretamente se você será responsável por pagar uma penalidade de pré-pagamento se você pagar seu empréstimo de equidade inicial cedo. Você pode negociar uma taxa de penalidade menor ou até mesmo uma renúncia da taxa, concordando em ir com o mesmo credor, se você decidir refinanciar o empréstimo. As penalidades de pré-pagamento variam entre os credores. Alguns credores cobram uma taxa fixa; outros diminuem a taxa quanto mais você paga pelo empréstimo. Os bancos geralmente baseiam uma penalidade de pré-pagamento em uma determinada porcentagem do saldo inicial do empréstimo ou no valor dos juros que você paga por um número específico de meses. Antes de assinar na linha pontilhada, leia atentamente a divulgação da penalidade de pré-pagamento. Se você não sabe o que está procurando, pagar o saldo que você deve antecipadamente pode aumentar significativamente o custo total do empréstimo.
Negociando com o credor
Se você está pensando em vender ou refinanciar sua casa e seus documentos de empréstimo contêm uma provisão de penalidade de pré-pagamento, uma opção é conversar com seu credor. Veja se o credor vai concordar em remover a estipulação do seu empréstimo. Embora você possa ter que pagar uma taxa de juros mais alta ou mais pontos em troca quando você refinancia o empréstimo, isso pode custar menos que a penalidade de pré-pagamento. Pagar mais pontos geralmente é a melhor opção porque você paga apenas uma vez, enquanto o refinanciamento do empréstimo a uma taxa de juros mais alta lhe custará mais dinheiro a longo prazo.
Razões para as penalidades de pré-pagamento
Credores impõem penalidades de pré-pagamento como forma de proteger seus investimentos. Os credores pequenos e subprime, em particular, normalmente cobram multas por pagamento antecipado. Quando você paga um empréstimo adiantado, o credor ganha menos dinheiro em juros. A razão pela qual você paga o empréstimo cedo não importa para o credor. Tudo o que o credor se preocupa é que o banco não vai ganhar tanto dinheiro. Cobrar uma penalidade de pré-pagamento garante ao credor uma certa quantia do lucro que espera obter ao fazer o empréstimo. Você tem recursos se perceber que estava com muita pressa para assinar os documentos do empréstimo. A Lei da Verdade em Empréstimos lhe dá três dias para mudar de idéia sobre a contratação de um empréstimo imobiliário. Você deve deixar o credor saber, por escrito, dentro de três dias após emitir o empréstimo que deseja cancelar.
Home Equity Linha de Crédito
Embora nem todas as linhas de crédito e empréstimos de home equity tenham multas por pagamento antecipado. Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, é outro tipo de empréstimo imobiliário. Diferentemente de um empréstimo tradicional de ações, um HELOC normalmente não tem uma penalidade de pré-pagamento, a menos que você feche a conta depois de pagar o saldo devedor. Se você deixar a conta aberta para que possa fazer um empréstimo contra ela novamente mais tarde, o credor normalmente não cobrará uma multa de pré-pagamento.
