Algumas anuidades expõem suas economias às flutuações do mercado de ações.
Você trabalha duro pelo seu dinheiro e quer ver o crescimento do seu pecúlio, mas escolher o barco de poupança certo pode ser complicado com tantos produtos no mercado. Contas de poupança e anuidades diferidas são projetadas para aumentar seu dinheiro ao longo do tempo. No entanto, esses dois tipos de produtos funcionam de maneira muito diferente, fornecem certos benefícios e expõem a determinados riscos.
Objetivo
Muitos planejadores financeiros sugerem que você deve manter de três a seis meses gastos em contas líquidas para ter dinheiro para cobrir emergências, como o colapso de seu carro ou o estouro de sua tubulação. Contas de poupança são projetadas para manter o dinheiro a curto prazo; Essas contas geralmente têm requisitos mínimos de saldo que permitem que você acumule dinheiro gradualmente. Anuidades diferidas, por outro lado, destinam-se a fornecer-lhe rendimentos eficientes em impostos em seus anos de aposentadoria. Estes produtos muitas vezes têm prazos de uma década ou mais e você geralmente tem que comprar anuidades com um único pagamento de quantia fixa, em vez de uma série de pequenos depósitos.
Liquidez
O governo federal colocou salvaguardas em prática depois que investidores em pânico retiraram seu dinheiro dos bancos durante a Grande Depressão. Essas regras incluem o regulamento D, que limita as retiradas feitas de contas de poupança com cheques, cartões de débito ou portais bancários pela Internet, para apenas seis por mês. As retiradas em numerário na agência e as retiradas de caixa automático são ilimitadas. Algumas anuidades diferidas têm cláusulas que permitem fazer pequenas retiradas anuais, mas na maioria dos casos, seus fundos são bloqueados por um certo número de anos. Retire seu dinheiro antecipadamente e você será atingido com pesadas multas de resgate que podem exceder 8 por cento do saldo da conta.
Retorno versus risco
Como as contas de poupança são altamente líquidas, os bancos têm pouco incentivo para lhe pagar vastas somas de dinheiro para manter seus fundos nessas contas. A longo prazo, os juros da sua conta poupança raramente acompanharão a inflação. Isso significa que você perderá o poder de compra ao longo do tempo. Anuidades diferidas, por vezes, pagam taxas de juros fixas que normalmente excedem as taxas de poupança, mas nem sempre ficam à frente da inflação. Anuidades variáveis e indexadas têm retornos que são baseados no mercado de ações ou fundos mútuos, caso em que seus retornos são potencialmente ilimitados, embora alguns contratos limitam seus ganhos máximos. Você também corre o risco de perder dinheiro se o mercado despencar.
Impostos
Contas de poupança regulares são totalmente tributáveis, o que significa que você pode ter que pagar imposto de renda, se você ganhar uma quantidade razoável de juros em sua conta. As anuidades crescem com base em imposto diferido, o que significa que você só paga impostos quando você retirar seu dinheiro. No entanto, se você se encontrar em uma crise e precisa de dinheiro para reparos em casa ou outra emergência, então você pode ter que descontar em sua anuidade mais cedo do que o esperado. Se você fizer isso antes de atingir a idade de 59 1 / 2, deverá pagar uma multa de imposto de 10 por cento, bem como quaisquer taxas de devolução e imposto de renda aplicáveis.
Seguro
Se um contrato de anuidade diferido perder dinheiro, você poderá obter um retorno do prêmio, pois esses contratos incluem cláusulas de seguro que garantem o seu reembolso. No entanto, você paga taxas para este seguro que são deduzidas de seus retornos. Além disso, se a empresa de anuidade for à falência, você poderá perder seu ninho de ovos, embora algumas anuidades sejam seguradas por fundos de garantia patrocinados pelo estado. As contas de poupança não têm flutuações principais. Sabe-se que os bancos vão à falência, mas a Federal Deposit Insurance Corporation assegura contas bancárias até $ 250,000 por proprietário da conta por banco.
