Os credores vão olhar para os seus rácios de dívida em relação ao seu pedido de empréstimo hipotecário.
Antes de aprová-lo para um empréstimo hipotecário, os credores olharão cuidadosamente para dois dos seus rácios de dívida sobre renda: os índices front-end e back-end. Quanto menor esses dois índices, maior a probabilidade de obter uma aprovação para sua solicitação de empréstimo. Se o seu rácio de front-end é superior a 31 por cento, no entanto, você pode se esforçar para encontrar um emprestador convencional que irá emprestar o montante da hipoteca que você precisa para financiar uma casa.
Rácio dívida / rendimento
Os credores querem ter certeza de que é provável que você pague o dinheiro das hipotecas que eles lhe emprestam. Uma das maneiras pelas quais eles determinam isso é olhar para seus índices de dívida-renda front-end e back-end, índices que determinam quanto de sua renda mensal bruta (ou seja, sua renda antes dos impostos serem cobrados) que suas dívidas consomem cada mês.
Front-end, back-end
Sua relação dívida-renda inicial calcula quanto da sua renda mensal bruta que seu pagamento mensal de moradia ocupa. Sua relação de back-end determina quanto de sua renda mensal bruta todas as suas dívidas mensais irão consumir. Em geral, os credores hipotecários preferem que o seu pagamento mensal por moradia - incluindo principal, juros e impostos - não consuma mais do que 28 por cento do seu rendimento mensal bruto. Eles preferem que o total de suas dívidas mensais, que podem incluir tudo, desde os pagamentos de sua moradia até as contas de empréstimo estudantil e os saldos mínimos mensais de cartão de crédito, ocupem não mais que 36 por cento de sua renda mensal bruta.
Índices que são muito altos
Se o seu rácio de front-end é superior a 28 por cento ou o seu rácio de back-end superior a 36 por cento, você pode se esforçar para encontrar um credor hipotecário convencional que aprovará seu pedido para um empréstimo hipotecário. Os credores se preocupam com o fato de que os mutuários com altos índices de dívida sobre renda ficarão sobrecarregados com dívidas, caso assumam um pagamento mensal de hipoteca. Se isso acontecer, será menos provável que esses tomadores paguem seus pagamentos de hipoteca a tempo.
Melhorando seus rácios
Você pode tomar medidas para reduzir tanto os índices de dívida quanto a renda de front-end e back-end. Você pode reduzir suas dívidas mensais ou aumentar sua renda mensal bruta. Depois disso, você pode solicitar novamente um empréstimo hipotecário com seus índices de dívida / renda aprimorados.
