O seguro de vida não é um veículo de poupança ideal, mas tem alguns usos.
Existem dois tipos principais de seguro de vida e seus defensores se opõem tão apaixonadamente quanto os Montagne e os Capuletos. O seguro a termo é um produto simples: garante a sua vida por um determinado período de tempo. Os produtos de seguro de vida permanente incluem uma poupança ou um componente de investimento, que ao longo do tempo gera valor de resgate em dinheiro
Toda a vida
Toda a vida é a forma mais tradicional de seguro de vida permanente. Como uma hipoteca, é um compromisso financeiro de longo prazo que constrói a equidade lentamente nos primeiros anos. A seguradora investe seus prêmios em sua própria carteira de investimentos internos, que cresce a uma taxa estável e previsível ao longo dos anos. Depois que a política estiver em vigor por 15 ou 20 anos, o custo do seguro será coberto e o valor em dinheiro começará a crescer dramaticamente.
Universal Life
A vida universal é uma versão flexível do seguro de vida completo, projetado para aqueles que querem mais opções premium ou de poupança. As políticas de vida universal dão liberdade ao proprietário para variar o valor de seus prêmios, conforme necessário, depositar fundos adicionais ou variar a porcentagem de cada prêmio que vai gerar valor em dinheiro. É uma opção útil para aqueles com rendimentos altos, mas sazonais ou erráticos, que podem pagar mais quando o dinheiro está fluindo e, em seguida, reduzir ou interromper os prêmios temporariamente quando o fluxo de caixa diminui. A vida universal é também um veículo de poupança mais potente para aqueles que podem "super financiar" durante os primeiros anos, aumentando a receita de investimento.
Vida Variável
Políticas convencionais de vida inteira garantem contratualmente seus retornos, o que é Uma razão pela qual os retornos são tipicamente menores do que aqueles para outros investimentos. Políticas variáveis de vida têm uma abordagem diferente, investindo prêmios em um portfólio de fundos mútuos. Isso cria a possibilidade de maiores ganhos com o risco de perdas potenciais. Tais políticas geralmente garantem um retorno mínimo sobre o investimento e limitam contratualmente as possíveis perdas. As políticas variáveis na maioria das vezes são escritas como produtos de vida universal para fornecer a máxima flexibilidade
Escolhendo Políticas de Vida com Valor em Dinheiro
O seguro de vida permanente tem muitas deficiências como produto de poupança ou investimento. A maioria das apólices é cancelada antes de produzir retornos significativos, e os retornos mesmo de apólices maduras geralmente ficam atrás de muitos outros instrumentos de investimento. No entanto, se seus pais ou avós lhe pagaram uma política de toda a vida quando você era criança, ela gerará um valor substancial em dinheiro durante a idade adulta. Os retornos de uma apólice de seguro crescem livres de impostos e não há limite de contribuição, por isso, se você ficar sem espaço em seu IRA ou 401 (k), é uma maneira de proteger mais os investimentos da tributação. Os valores em dinheiro também podem ser transferidos para seus beneficiários sem o tempo e o custo do inventário.
