Não jogue com o seu futuro; consulte um profissional de finanças antes de contratar uma hipoteca apenas com juros.
Lembre-se do que sua mãe lhe disse - se algo parece bom demais para ser verdade, provavelmente é. As hipotecas somente de juros têm seu lugar no mundo dos financiamentos domésticos, mas apenas para certos compradores de imóveis em situações financeiras muito específicas. A repórter do USA Today, Sandra Block, adverte que "se você não entende os riscos, pode perder o teto sobre sua cabeça".
Fundamentos de Amortização
Quando você pede dinheiro emprestado para comprar um imóvel, chamado de hipoteca, seu credor determina seu principal mensal e os pagamentos de juros usando um método chamado amortização. Antes de efetuar seu pagamento mensal ou quinzenal, o credor determina o montante de juros acumulados durante esse período, com base na taxa de juros do empréstimo e no saldo principal ou no montante devido no empréstimo, e aplica parcelas do pagamento de forma apropriada. Após cada pagamento, o credor deduz o principal que pagou do saldo do empréstimo original e recalcula os juros para o próximo pagamento.
Pagamentos apenas com juros
Se você optar por uma hipoteca de juros de sete anos, em vez de um empréstimo tradicional, o credor ainda amortiza a hipoteca durante toda a duração do empréstimo, geralmente 30 anos. Nos primeiros sete anos, você paga apenas os juros devidos sobre o empréstimo. No final do período de juros apenas, o credor recalcula o empréstimo para que você pague todo o saldo principal e juros acumulados durante os restantes 23 anos, geralmente resultando em pagamentos de hipoteca significativamente maiores.
Como uma hipoteca só de juros pode ajudar
Como uma hipoteca de sete anos somente para juros oferece pagamentos mais baixos nos primeiros sete anos do empréstimo, você ganha mais poder de compra para comprar uma casa mais cara do que pode pagar antecipadamente. sobre. Você também pode querer considerar este tipo de hipoteca se você receber a maior parte de sua renda em bônus anuais ou comissões. Os pagamentos mais baixos irão ajudá-lo nos tempos mais difíceis, mas você ainda tem a opção de pagar uma quantia para o interesse quando receber seu bônus. Se você espera que os preços das moradias permaneçam estáveis ou subam e você planeja se mudar antes que o período de juros acabe, você também pode se beneficiar desse tipo de hipoteca.
O que pode dar errado
Uma vez que uma hipoteca somente de juros não exige que você reduza o saldo do empréstimo original durante o período inicial, esse tipo de empréstimo é especialmente suscetível aos altos e baixos da economia. Se o mercado imobiliário sofrer uma desaceleração significativa, você poderá se encontrar em um empréstimo ou hipoteca “invertido” que está “debaixo d'água”, onde você deve mais à hipoteca do que a casa vale. Se as taxas de juros prevalecentes aumentaram significativamente antes que o credor recalculasse a hipoteca, você poderia encontrar-se com pagamentos que você não pode pagar.
Cuidado à frente
Antes de assinar uma hipoteca de juros de sete anos, certifique-se de que o benefício supera os riscos. Se a sua hipoteca for de $ 200,000 a 6.0 por cento de juros, o pagamento mensal durante o período de juros é apenas $ 200 menor do que seria com uma hipoteca tradicional. O professor de finanças emérito da Wharton School, Jack Guttentag, adverte que, se você não precisa de uma hipoteca de interesse apenas para se qualificar para a casa que deseja comprar, não é a melhor escolha.
