Retirada de sua anuidade pode criar uma dor de cabeça no tempo do imposto.
Emergências financeiras são um dos grandes inimigos do planejamento de aposentadoria. Mesmo que você tenha criado um fundo de emergência e tenha feito tudo o que deveria, a vida às vezes pode atingir uma "tempestade perfeita". Quando essas ocasiões surgem, você pode achar necessário tirar alguns fundos de suas anuidades ou outros veículos de poupança de aposentadoria. É uma maneira viável de se manter à tona quando as coisas estão difíceis, mas você precisa ter cuidado com as implicações fiscais.
Annuity Refresher
Antes de discutir a tributação das anuidades, vale a pena tirar um momento para rever como elas funcionam. Uma anuidade é basicamente uma apólice de seguro de vida dentro de fora: em vez de pagar quantias chorudas quando você morre, faz pagamentos menores enquanto você mora. Você pode comprar um diretamente com uma quantia fixa ou fazer pagamentos de prêmios regulares ao longo de um período de anos. Se você possui uma anuidade agora, é provavelmente o segundo tipo, chamado de anuidade "diferida", porque você não terá renda com isso até atingir a idade de aposentadoria. Esse é o plano, de qualquer maneira. Se você precisar retirar dinheiro durante seus anos de trabalho, as coisas ficam um pouco complicadas.
Contribuições vs. ganhos
Muitos proprietários ficam surpresos ao saber que sua anuidade contém dois tipos distintos de dinheiro. O primeiro tipo é seu principal, a quantia que você pagou no plano através de suas contribuições. O segundo tipo é o lucro do plano ou ganhos de investimento. É importante entender a distinção, porque o IRS trata esses dois tipos de dinheiro de maneira diferente. Suas contribuições são geralmente feitas com dinheiro depois de impostos, para que não sejam tributadas novamente quando você as retirar do plano. No entanto, seus ganhos são totalmente tributáveis.
Tributação de Retiradas
Quando você retirar dinheiro de uma anuidade para qualquer finalidade, o IRS considera que você está retirando seus ganhos primeiro. Portanto, se você contribuiu com $ 100,000 e a anuidade contém $ 150,000, os primeiros $ 50,000 que você sacar serão ganhos e totalmente tributáveis. Pior, é considerado rendimento ordinário e é tributado à taxa mais alta. Em contraste, se você vender ações de uma ação, seu lucro é considerado um ganho de capital e é tributado a uma taxa significativamente menor. Se você fizer uma retirada de uma anuidade antes de atingir a idade de 59 1 / 2, a notícia é pior: você também será responsável por uma multa adicional de 10 por cento sobre o valor tributável.
Considerações Adicionais
Dependendo da sua taxa de imposto pessoal, a retirada da sua anuidade pode desencadear uma quantia substancial de dólares em multas. Você também pode ter que pagar taxas de devolução ou taxas administrativas para a seguradora carregando sua anuidade, embora essas diminuam com o tempo à medida que a carga tributária aumenta. Sua seguradora pode ajudá-lo a calcular os custos de fazer um saque. Dependendo de suas necessidades, você pode ser melhor atendido por empréstimos. As anuidades geralmente permitem que você empreste até metade do seu valor e pague em um cronograma definido. Você também pode usar sua anuidade como garantia e emprestar de um credor de terceiros.
