Os credores hipotecários são as pessoas a quem comprar quando você está comprando imóveis.
Então você está pronto para comprar uma casa. A menos que você tenha o dinheiro para pagar a casa integralmente, provavelmente precisará de um credor hipotecário. São indivíduos ou empresas que lhe emprestam dinheiro para comprar imóveis, também conhecidos como empréstimos hipotecários. Os credores hipotecários também têm a responsabilidade de garantir que você possa devolver o dinheiro emprestado.
Credores hipotecários
O papel de um credor hipotecário é emprestar dinheiro para comprar propriedades. Os credores podem ser bancos, cooperativas de crédito ou particulares. Alguns credores hipotecários fazem parceria com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, que fornece programas que ajudam as pessoas a comprar casas. Normalmente, o HUD garante as hipotecas que os funcionários recebem de seus parceiros. Os governos estaduais executam programas semelhantes específicos para seus estados e também se associam aos credores hipotecários. Agências patrocinadas pelo governo, como a Fannie Mae e a Freddie Mac, também fazem parceria com credores hipotecários. Eles não emprestam dinheiro às pessoas, mas, em vez disso, garantem ou compram hipotecas dos credores hipotecários, reabastecendo, assim, seu fluxo de caixa e permitindo que continuem a conceder empréstimos a outras pessoas.
Verificando a capacidade de reembolso
Antes que eles possam dar uma hipoteca, os credores também desempenham o papel de verificador de qualificação. Em resposta ao estouro da bolha imobiliária na 2008, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor adotou a regra de capacidade de pagamento programada para entrar em vigor no 2014. Essa regra é projetada para ajudar a evitar que os tomadores de empréstimos assumam um empréstimo arriscado, responsabilizando os credores hipotecários por garantir que o mutuário tenha documentado a comprovação de que ele pode pagar o empréstimo.
Isso inclui obter documentação de renda, status de trabalho e ativos. Os credores também devem verificar se o histórico de crédito de uma pessoa está em situação regular. Eles também devem confirmar que uma pessoa tem uma relação dívida-renda de não mais que 43 por cento. Uma vez verificadas todas essas qualificações, o credor hipotecário pode emitir uma hipoteca.
Empréstimo de varejo versus emprestador por atacado
Existem dois tipos de credores hipotecários e um não assume um papel tão grande no processo de empréstimo como o outro. Ambos os tipos, no entanto, podem vir da mesma instituição de crédito, seja um banco, cooperativa de crédito ou empresa privada. Alguns grandes credores têm uma divisão de cada um.
Os credores de varejo aconselham o mutuário através do processo de empréstimo, processam o pedido de empréstimo, definem os termos do empréstimo, processam o empréstimo e conduzem a subscrição - o processo de avaliação para verificar se o empréstimo está qualificado para receber o empréstimo. Eles também chegam ao fechamento. E, mais importante, eles financiam o empréstimo, basicamente, colocando seu dinheiro para pagar a propriedade agora, enquanto o mutuário paga de volta em um determinado período de tempo.
Os credores hipotecários por atacado, por outro lado, transferem parte dessa responsabilidade para os corretores de hipotecas. Os credores por grosso só desempenham um papel na subscrição e financiamento do empréstimo, bloqueando os termos do empréstimo e aparecendo no fechamento. Eles deixam o processamento de papelada e aconselhamento de clientes para o corretor.
Corretor hipotecário
Corretores de hipoteca podem ser confundidos com os credores hipotecários como eles organizam o empréstimo. Eles aconselham o mutuário, processam seu pedido e, em seguida, encontram um credor hipotecário. Eles na verdade não lhe emprestam dinheiro.
