Uma anuidade é um veículo de aposentadoria protegido por impostos. Escolher uma anuidade é um pouco intimidante. Com tantos tipos e empresas que os oferecem, é difícil fazer a seleção certa. Decida o tipo de anuidade que você deseja antes de escolher um provedor. Uma vez que você sabe que tipo de anuidade funciona melhor para você, isso ajuda a diminuir o número de pessoas a quem você vai comprar e qual é o melhor negócio para a sua situação.
Selecione entre fixo, variável ou indexado. A anuidade fixa funciona como um CD que rola continuamente com um abrigo fiscal. Seu diretor não sobe e desce, mas permanece fixo e a seguradora acrescenta juros. Você pode ter uma taxa de juros garantida inicialmente, mas quando o período de garantia termina, a empresa define uma nova taxa, frequentemente inferior à garantia. Anuidades variáveis têm fundos mútuos como o método de investimento. Você escolhe como deseja dividir seus investimentos entre os fundos. A anuidade indexada é um cruzamento entre os dois. Ele usa um índice, como o S & P 500, e você participa de uma porcentagem do crescimento ou recebe uma taxa garantida para o ano. Se o índice não crescer ou a porcentagem que você receber for inferior à sua garantia, você receberá a taxa garantida.
Esses tipos de anuidades também vêm em anuidades diferidas ou imediatas. Você recebe uma série de pagamentos imediatamente em uma anuidade imediata. Você simplesmente permite que o dinheiro cresça em uma anuidade diferida.
Verifique as taxas e multas. A maioria das anuidades tem penalidades de retirada antecipada da empresa, além da multa federal de 10 por retirada antecipada se você estiver sob 59 1 / 2. Veja se as empresas oferecem saques parciais sem nenhum custo, alguns oferecem uma taxa de resgate de até 7 por ano com uma redução parcial acumulada de 10 por cento. Isso significa que se você acabar com uma taxa ruim ou retornos ruins, você pode fazer uma transferência direta livre de impostos para outra anuidade de pelo menos parte de seus fundos nos primeiros anos e todos eles em um período mais curto.
Concentre-se nos retornos históricos. Se você tem uma anuidade fixa, você está à mercê da empresa após a taxa garantida. Algumas empresas oferecem uma taxa inicial enorme e, em seguida, taxas miseráveis nos últimos anos. Se você selecionar uma anuidade variável, verifique as devoluções históricas dos fundos e certifique-se de que existem vários fundos para selecionar se os que você escolher se provarem cães. Compare a taxa garantida também para as anuidades indexadas. Dependendo das condições de mercado e do índice que segue, você pode estar recebendo essa taxa na maioria dos anos. Se você pegar uma anuidade imediata, basta comparar seus pagamentos.
Selecione uma anuidade que seja mais adequada à idade. Se você é mais jovem, você tem mais potencial de perder o poder de compra através da inflação se você tiver uma anuidade fixa. Muitas vezes os retornos não acompanham o ritmo e você verá que o crescimento é menor do que a inflação. Quanto mais velho você é, mais a anuidade fixa faz sentido, especialmente se você é um investidor conservador.
Considere o custo dos sinos e assobios. Algumas anuidades variáveis oferecem garantias sobre os retornos, mas estes têm um preço. Leia cuidadosamente cada garantia para ver se é a certa para o seu propósito. Alguns deles exigem que você tome os fundos de uma maneira específica ou deixe o dinheiro por um período específico de tempo. A maioria deles custa entre um por cento e uma fração de um por cento calculada em pontos base.
