Quão rápido pode um pedido de empréstimo de hipoteca convencional ser aprovado?
Embora haja quase tanta variedade entre casas e empréstimos imobiliários quanto entre as pessoas que habitam essas casas, o processo de empréstimo hipotecário é um assunto bem padronizado. Isso não quer dizer que é totalmente sem soluços ou atrasos potenciais - também únicos para a situação de cada tomador - mas quando você está lidando com hipotecas convencionais, o cronograma do processo de empréstimo hipotecário é uma besta razoavelmente previsível ou pelo menos um precedente suficiente para dar a você uma ideia do que você pode esperar.
Como é o caso de praticamente qualquer meta financeira, é melhor ter uma visão de longo prazo aqui. Como Alexander Pope disse: "Bem-aventurado aquele que não espera nada, pois nunca ficará desapontado". Em outras palavras, se seu credor disser que algo levará até três dias, espere três dias em vez de um ou dois; Se disserem "até duas semanas", não espere uma semana. Planejar com antecedência e praticar a paciência lhe dará muito mais tempo para permitir surpresas agradáveis, e passar por todas essas amostras de tinta e catálogos da Ikea, de qualquer forma - e isso realmente a parte divertida.
Uma pré-aprovação rápida
Antes de entrar no processo de empréstimo convencional, há outro tempo de resposta a considerar: o seu tempo de pré-aprovação. Uma pré-aprovação de hipoteca é um documento de um credor que avalia quanto de um empréstimo você qualifica para, com base em puxar seu histórico de crédito e uma avaliação do seu histórico financeiro. Ter isso em mãos antes mesmo de se inscrever para uma hipoteca não só lhe dá uma imagem mais clara de quanto casa você pode pagar, mostra ao seu emprestador que você fez sua lição de casa como um comprador experiente e pode ajudá-lo a negociar preços e prazos. . Perks lado, alguns vendedores e agentes de listagem em frente exigem pré-aprovação do seu credor.
A pré-aprovação é de longe a parte mais veloz e rápida do cronograma do processo de empréstimo hipotecário. Em seu tempo, cabe a você decidir muito de um pagamento de hipoteca mensal que seu orçamento permite - use uma calculadora de taxa de hipoteca on-line para ter uma idéia dos valores e pagamentos dos empréstimos. Uma vez que você tenha um leque em mente, colete todas as informações necessárias para obter pré-aprovação, como seus documentos básicos de identidade (carteira de motorista e cartão de previdência social), pelo menos 30 dias em stubs de pagamento, dois anos valor de W-2s e declarações fiscais e cerca de dois meses de declarações recentes.
Com esses documentos no convés, ligue para o seu credor ou use o formulário de pré-aprovação on-line para inserir seus dados. Tudo o que acontece depois é que suas informações são executadas através de um sistema de subscrição automatizado. Na maioria dos casos, você obterá seus resultados em cerca de cinco a 10 minutos. Se os resultados recomendam que seu emprestador lhe aprova, você está pronto para ir.
Se você obtiver resultados como "referir" ou "referir com cautela", coloque um pouco de tempo nos procedimentos. Muitas vezes, isso significa que você está perdendo um pouco de informação aqui ou ali. Se for esse o caso, aloque algumas horas extras para rastrear, digamos, seus recibos de pagamento de um antigo empregador por telefone. No pior cenário, questões como uma baixa pontuação de crédito, dívidas com o IRS ou uma venda a descoberto anterior podem atrasar sua pré-aprovação por vários meses até serem resolvidas.
A Aplicação: Processo Convencional de Empréstimo
Depois de receber sua carta de pré-aprovação, ela é válida por cerca de 60 a 90 dias. Isso significa que é hora de iniciar o processo de inscrição dentro desse prazo.
A viagem de empréstimo convencional decola com o aplicativo em si, o próximo passo natural depois de obter sua pré-aprovação. Se você contratou um profissional de hipoteca para ajudá-lo, geralmente eles vão lançar o requerimento dentro de um a cinco dias na viagem de hipoteca.
Contanto que você tenha sua documentação - principalmente os mesmos documentos usados para sua pré-aprovação - coletados, o próprio aplicativo deve levar menos de uma hora. Quer você se inscreva on-line ou pessoalmente, basta responder a uma série de perguntas sobre o tipo de empréstimo que deseja, o valor e a duração desejados do empréstimo, quando desejar receber o empréstimo. dinheiro, bem como fornecer informações sobre o tipo de sua propriedade, localização e valor estimado. Além disso, esteja preparado para fornecer informações básicas de contato, informações sobre emprego e questões de identificação pessoal, juntamente com informações sobre quaisquer empréstimos que você já tenha.
Se tudo correr de acordo com o planejado, você deverá receber uma estimativa de empréstimo - um detalhamento dos custos de fechamento, taxa de juros e valor do pagamento mensal, entre outras informações relacionadas a impostos e seguros - dentro de três dias após o envio da solicitação.
Aguardando aprovação do aplicativo
Digamos que você não decida seguir em frente depois de ler sua estimativa de empréstimo. Isso é absolutamente uma opção, e você pode optar por terminar sua viagem de hipoteca aqui sem gastar mais tempo.
Por outro lado, se você está feliz com a estimativa, é hora de seguir em frente. Você não deve esperar muitas surpresas neste momento, pois seu credor é obrigado a honrar os termos estabelecidos em sua estimativa de empréstimo para 10 dias úteis. Como tal, você vai querer processar sua hipoteca durante essa janela.
Quando você decidir avançar com seu aplicativo, informe ao seu emprestador e ele começará a processar a hipoteca. Nos bastidores, eles darão uma olhada no seu relatório de crédito, na avaliação da casa e no relatório do título, tudo isso enquanto verifica as informações que você forneceu na sua inscrição. Em seguida, eles abrangem o relatório de avaliação e título para quaisquer problemas de propriedade. Depois disso, seu emprestador solicitará alguns documentos seus antes de você ser aprovado. Espere fornecer documentos incluindo (mas não limitado a, por qualquer meio) seus W-2s e pelo menos um mês de recibos ou declarações fiscais dos últimos dois anos, juntamente com contratos de locação, banco, ações e declarações mútuas e seus mais recentes registros de corretagem de ações ou contas de aposentadoria. Quaisquer atrasos para fornecer as informações solicitadas em seu final estenderão o processo de aprovação de acordo.
É finalmente o tempo de encerramento
Uma vez que o empréstimo atingir oficialmente o status "aprovado", você receberá um pacote conhecido como a divulgação final. Ele confirma e finaliza os detalhes da estimativa do empréstimo e entra em detalhes sobre os termos do empréstimo. Por lei, seu credor é obrigado a fornecer isso para você, no mínimo, três dias úteis antes de fechar sua hipoteca. Use esses três dias para ter uma visão completa da divulgação e entre em contato com seu emprestador com qualquer dúvida.
Finalmente, o advogado de encerramento do seu agendador agendará uma consulta para você pagar sua entrada e quaisquer custos de fechamento necessários antes de rever e assinar os documentos do empréstimo. Depois de colocar a caneta no papel, o tempo médio de fechamento de uma transação de empréstimo convencional é de 14 para 21 dias úteis. No entanto, se o seu credor estiver passando por um período de volume particularmente alto, ele poderá levar até 60 dias.
Espere o inesperado
Agora que você tem uma idéia básica do tempo médio de fechamento de um empréstimo convencional, nunca é uma má ideia acrescentar um pouco de tempo à sua estimativa para considerar as variáveis. Wise é o proprietário que espera o inesperado.
Se o seu credor encontrar alguma marca de crédito depreciativa no seu relatório quando ele estiver processando a hipoteca, isso pode adicionar algum tempo às coisas, já que você terá que fornecer uma explicação por escrito dos problemas. Da mesma forma, qualquer problema de propriedade que aparece durante o processamento pode causar uma ampla variedade de atrasos, dependendo de sua gravidade.
Lembre-se que pré-aprovação de empréstimo hipotecário você tem? Ele volta a funcionar aqui - obter uma pré-aprovação através de seu credor hipotecário pode agilizar ainda mais o processo, já que você já colocou uma grande quantidade de suas informações financeiras no sistema do credor.
