Modificações governamentais ajudam os mutuários em risco de perder sua propriedade alugada.
Os credores reconhecem a necessidade de ajudar os mutuários em dificuldades a modificar as hipotecas de suas propriedades de investimento. O Home Affordable Modification Program (HAMP), um plano do governo, cobre os empréstimos para investimento imobiliário no final do 2012. Determinados credores dos empréstimos Fannie Mae e Freddie Mac concordaram em modificar as hipotecas sobre imóveis alugados e segundas residências. As propriedades de investimento podem se qualificar para pagamentos reduzidos se atenderem a determinados critérios, definidos pelo governo ou pelo credor individual.
O Básico
Uma modificação de hipoteca normalmente reduz a taxa de juros, aumenta o período de pagamento ou adia os pagamentos do principal para tornar o empréstimo mais acessível. Os credores descobriram que, em muitos casos, é mais barato modificar um empréstimo do que hipotecá-lo. O processo legal de execução hipotecária, que permite que um credor recupere as perdas em um empréstimo inadimplente, normalmente é executado entre $ 40,000 e $ 80,000, de acordo com a RealtyTrac. As propriedades de investimento são casas nas quais o mutuário não vive a maior parte do ano. Eles incluem aluguéis e segundas residências com uma a quatro unidades.
Elegibilidade do Mutuário
Você deve estar empregado ou ter uma fonte de renda para ter seu empréstimo de propriedade de investimento modificado através do HAMP. O credor terá que garantir que você pode pagar o pagamento modificado e apoiar os custos adicionais de aluguel, como manutenção e vacância. O credor analisa sua renda, ativos, despesas e as dificuldades financeiras que fizeram você ficar para trás. Se a sua documentação mostra que você pode razoavelmente pagar um pagamento menor, dentro de 31 por cento da sua receita bruta, você pode se qualificar.
Elegibilidade do Imóvel
Sua propriedade e o empréstimo precisam atender a determinadas diretrizes. Por exemplo, o HAMP só funciona em empréstimos tomados antes de janeiro 1, 2009. Se a sua propriedade é uma segunda casa ou vaga, você deve alugá-la após a modificação. O credor considera quanto a propriedade é provável alugar para determinar se você pode pagar o novo pagamento e manutenção. Um credor pode solicitar uma inspeção de sua propriedade para verificar se está em boas condições para alugar. Uma propriedade em mau estado é arriscada. O dinheiro necessário para reparos adiciona um encargo financeiro que pode levar a um default futuro na modificação.
Considerações
Freddie Mac e Fannie Mae, duas empresas patrocinadas pelo governo que possuem ou garantem a maioria dos empréstimos para habitação, definem padrões de modificação para alguns credores. Se o credor do seu imóvel alugado não participa do HAMP ou você foi negado para o programa, o credor pode ainda modificar o seu empréstimo em um programa diferente. Por exemplo, o Freddie Mac oferece o Programa de Modificação Padrão, que cobre aluguéis e segundas residências, para os mutuários que foram rejeitados pelo HAMP.
