Até mesmo uma bela casa "subaquática" é difícil de se livrar.
Os índices de endividamento podem determinar se você pode pagar a casa que deseja ou se pode refinanciar a propriedade de investimento que você já possui. É um termo financeiro, mas também é uma medida de propriedade: se a proporção for 60 / 40 de dívida para capital, isso significa que o banco possui 60 por cento do valor de sua casa.
Equidade e Dívida
Equidade é o valor em sua casa - ou qualquer pedaço de propriedade - maior do que o que você deve ao banco. Se sua casa vale $ 220,000 e você deve $ 100,000 em sua hipoteca, seu patrimônio é $ 120,000. A sua relação dívida / capital próprio é 45 / 55, uma vez que a sua dívida é igual a cerca de 45 por cento do valor de mercado da sua casa. Pagar a hipoteca aumenta seu patrimônio. O mesmo acontece com um bom mercado imobiliário: se o valor de sua casa aumenta em $ 30,000, o mesmo acontece com seu patrimônio.
Comprar
Quando você compra imóveis, seu pagamento é todo o patrimônio que você tem na propriedade. A relação entre dívida e capital mede a quantidade de pele que você tem no jogo: se o pagamento for muito pequeno, os credores se preocupam com a facilidade de inadimplência. Na 2011, por exemplo, o pagamento médio nacional foi de 12.24 por cento do preço da casa, dando aos compradores uma proporção de 87.76 por cento de dívida para 12.24 por cento de capital próprio. Os credores que compram hipotecas apoiadas pelo governo federal podem aceitar um adiantamento tão baixo quanto 3.5 por cento, ou tão alto quanto 30 por cento para uma propriedade de investimento.
Empréstimo
Se você acumulou algum patrimônio em sua casa, pode contrair empréstimos com uma segunda hipoteca - também às vezes chamada de empréstimo imobiliário - ou uma linha de crédito de home equity. Para obter uma taxa decente sobre o empréstimo, você precisa de uma boa relação dívida-capital. Normalmente, os bancos querem ver pelo menos 20 por cento de capital remanescente depois que você toma o empréstimo: Em uma casa de $ 220,000 com uma hipoteca de $ 100,000 você poderia geralmente pedir emprestado até $ 76,000 mais sem nenhum problema.
Patrimônio Subaquático
Uma propriedade é "subaquática" quando a relação dívida-capital se torna negativa. Se a casa alugada que você comprou agora for de $ 140,000 e você tiver $ 180,000 na hipoteca, terá um $ 40,000 negativo no patrimônio líquido. O colapso do mercado imobiliário no início do século 21st deixou milhões de propriedades de repente valendo menos do que a hipoteca restante. Isso não é um problema se os proprietários puderem se dar ao luxo de se agarrar à propriedade a longo prazo, mas os proprietários que precisam se mudar, ou que compraram casas com a intenção de revender com lucro, se viram em sérios apuros.
