Os credores geralmente aceitam anuidades como garantia, mas o empréstimo de sua política pode ser uma opção melhor.
Ter uma grande quantia de dinheiro em sua conta de aposentadoria é uma coisa boa, a menos que você precise de acesso a algumas delas. Então você pode se sentir como um sobrevivente de naufrágio, sedento em um mar de água intragável. Os veículos de poupança de longo prazo, como anuidades diferidas, estão sujeitos a multas e impostos se você retirar seu dinheiro, mas às vezes é possível pedir emprestado sem estresse.
Empréstimo contra sua anuidade
Sua anuidade tem um valor razoavelmente concreto valor, consistindo no valor em dólar atualmente na sua conta menos as taxas de devolução e as obrigações fiscais que você enfrentaria se você retirasse a conta. Muitas instituições estão dispostas a considerar sua anuidade como garantia para empréstimos até o valor de resgate total e, por vezes, mais, dependendo do seu histórico de crédito e outros ativos. Seja cauteloso, no entanto, e examine cuidadosamente o empréstimo para ter certeza de que entende suas condições. Se sua anuidade é a garantia, é prudente restringir seu empréstimo ao montante que sua anuidade cobrirá. Dessa forma, se você sofrer uma perda catastrófica ou doença, seu empréstimo não irá expô-lo a dificuldades adicionais.
Empréstimo de sua anuidade
Uma segunda opção que está aberta a muitos proprietários de anuidade é emprestada diretamente da própria anuidade. Esta não é uma opção em todos os contratos de anuidade, mas na maioria dos casos a seguradora lhe permitirá emprestar até a metade do valor da anuidade sem penalidade. Você precisará pagar o dinheiro de volta, e a seguradora cobrará juros sobre o valor emprestado. Compare essa taxa com o que você pode obter de terceiros usando a anuidade como garantia e, em seguida, decida qual abordagem é mais vantajosa. Empréstimo da anuidade é geralmente um processo mais simples, exigindo apenas um formulário da seguradora.
Retirar de sua anuidade
Na pior das hipóteses, você pode encontrar-se incapaz de emprestar de um credor de terceiros ou a seguradora segurando sua anuidade. Nesse caso, suas opções podem se limitar a fazer uma retirada total ou parcial da anuidade. Esta é uma decisão séria, porque você será responsável por algumas taxas rígidas da seguradora ou um impacto potencialmente grave em seus impostos de renda. Como suas contribuições são feitas com dólares depois dos impostos, as retiradas de contribuições geralmente não são tributáveis. Infelizmente, cada centavo que você ganha é tributável como renda ordinária. Se você ainda não tiver 59 anos e meio, pagará à IRS uma multa adicional de 10%. Ele acrescenta-se rapidamente
Prós e Contras
Cada uma dessas alternativas tem seus prós e contras, dependendo de suas circunstâncias - incluindo o quanto você precisa do dinheiro. Qualquer empréstimo pode ser problemático se você não prestar atenção à linguagem do contrato. Empréstimos de terceiros geralmente lhe darão o valor total de sua anuidade, mas seus termos podem não ser favoráveis. Empréstimos de sua anuidade muitas vezes podem ser baratos e flexíveis no reembolso, mas eles têm um limite superior. Tirar dinheiro da anuidade também atrasa o crescimento de seus fundos de aposentadoria. Retirar-se da anuidade ou entregá-la inteiramente pode ser muito caro, portanto, considere a matemática cuidadosamente antes de se comprometer com essa opção.
