Posso Empréstimo Mais Do Que Minha Casa Vale?

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Sua casa serve como garantia para seu empréstimo.

Uma hipoteca é um empréstimo garantido por sua casa. Faz sentido, então, que o valor do seu empréstimo não exceda o valor da sua casa - mas nem sempre é esse o caso. Há situações em que você pode emprestar mais do que o valor da sua casa, embora isso nem sempre seja aconselhável.

Hipotecas acima de 100%

No final dos anos 90, os credores começaram a oferecer hipotecas de até 125% do valor de uma casa . Esses empréstimos são considerados hipotecas, mas de acordo com Chris Larsen, executivo-chefe da E-Loan, "apesar de ser um empréstimo imobiliário, deve ser visto como um empréstimo pessoal". Isso ocorre porque, com 25% do empréstimo sem garantia, os credores cobram taxas de juros mais altas do que seriam para uma hipoteca típica cobrindo o valor da casa.

Valor decrescente

Em alguns casos, sua hipoteca pode ser igual a - ou até menos que - o valor da sua casa, apenas para ter o valor da casa abaixo dela - uma condição conhecida como "subaquática". Embora um credor não ofereça um empréstimo por mais do que o valor da sua casa, há pouco que eles possam fazer se a casa diminuir de valor. Em 2009, a Federal Housing Finance Agency respondeu a esse problema oferecendo planos de refinanciamento para empréstimos no valor de até 125% do valor da casa.

Segunda hipoteca

Segunda hipoteca são empréstimos tomados sobre o patrimônio que você possui em sua casa - isto é, quanto você pagou em sua primeira hipoteca. Então, se você pagou US $ 50.000 em sua hipoteca, você teria US $ 50.000 em capital para emprestar contra. A maioria dos credores lhe dará uma segunda hipoteca que cria um rácio de loan-to-value de 85% entre as duas hipotecas. Na maioria dos estados que não o Texas e West Virginia, no entanto, você provavelmente encontrará financiadores que estenderão o total de seus empréstimos a 125% do valor da sua casa.

Perigos

Pode ser tentador pegar o máximo que puder contra a sua casa, mas pode tornar-se perigoso quando os seus empréstimos garantidos valem mais de 100% do valor da sua casa. Isso cria um grande fardo a ser superado ao pagar sua hipoteca e pode resultar em taxas de juros significativamente mais altas. Mais importante, aumentar o valor de sua hipoteca além de 100% do valor da casa aumenta o risco de perder sua casa.